17 preguntas para hacerle a su prestamista hipotecario


Comprar una casa es una de las inversiones más importantes que puede realizar. Convertirse en propietario de una vivienda es un hito emocionante, pero el proceso puede resultar intimidante. Después de ahorrar diligentemente por un pago inicial y al elegir un prestamista hipotecario de buena reputación, se queda con una lista aparentemente interminable de decisiones. Con tantos hipoteca opciones, es difícil saber por dónde empezar.

Especialmente como comprador de vivienda por primera vez, es propenso a elegir las opciones que parecen más convenientes después de una investigación limitada. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió que el 47 por ciento de los compradores de vivienda están tan abrumados por el proceso de compra que ni siquiera se molestan comparando prestamistas hipotecarios.

No es fácil saber automáticamente todas las preguntas correctas para hacerle a su prestamista hipotecario, pero es importante aprender. Incluso si es estresante, ser curioso y hacer compras podría ahorrarle decenas de miles de dólares al final. Antes de comenzar a hacer preguntas, refresquemos nuestra memoria sobre las diferencias entre los prestamistas hipotecarios, los corredores y los administradores.

cuadro de definición de prestamista corredor

¿Se siente cómodo haciéndole preguntas a su prestamista hipotecario para poder tomar decisiones financieras inteligentes? Conocer las respuestas a las siguientes 17 preguntas sobre hipotecas puede ayudarlo a tomar decisiones inteligentes para su situación específica.

1. ¿Necesito aprobación previa o precalificación?

Qué buscar: La precalificación y la aprobación previa no tienen definiciones universales entre los prestamistas. Aclare con su prestamista para comprender la diferencia y luego pregunte cuál sería la mejor opción para su situación. Una preaprobación de hipoteca es una carta oficial que explica cuánto le permitirá pedir prestado un prestamista en función de sus ingresos, deudas e historial crediticio. Por otro lado, una precalificación no es un documento oficial y no requiere una verificación crediticia completa.

2. ¿Cuál es su proceso de aprobación previa?

Qué buscar: Pregunte a su prestamista qué información es necesaria para obtener la aprobación previa de un préstamo hipotecario. La aprobación previa generalmente requiere un análisis de su historial financiero, incluidos sus ingresos, crédito y deuda. Aunque una carta de aprobación previa no garantiza su capacidad para obtener una hipoteca y comprar una casa, lo coloca en una mejor posición para negociar con los vendedores. Asegúrese de preguntarle a su prestamista durante cuánto tiempo será válida su aprobación previa. Algunas cartas de preaprobación vencen en 30 días, mientras que otras duran entre 60 y 90 días.

3. ¿Cómo decido el tipo de vivienda que puedo pagar?

Qué buscar: Su prestamista debe ser su defensor y no debe querer que su casa se convierta más en un pasivo que en un activo. Si un prestamista está realmente de su lado, debería querer que se ciña a un pago hipotecario mensual relativamente conservador. Si su prestamista lo alienta a estirar su presupuesto o vivir fuera de sus posibilidades, podría ser una señal de alerta importante de que no tiene en mente lo mejor para usted.

4. ¿Cuánto pago inicial necesito para una casa?

Qué buscar: No siempre asuma que el pago inicial será el 20% del costo de la casa. Pídale a su prestamista que averigüe el monto del pago inicial que necesita. No olvide consultar también sobre préstamos respaldados por el gobierno; puede calificar para un préstamo con 0% de pago inicial. Pregunte también sobre los requisitos de PMI (seguro hipotecario privado). PMI puede ofrecerle una sensación de seguridad si no puede realizar su pago mensual, pero puede que no siempre sea necesario. Tampoco está de más preguntar qué rango de ingresos se recomienda tener para mantenerse al día con los pagos de la hipoteca.

5. ¿Ofrecen préstamos tanto convencionales como respaldados por el gobierno?

Qué buscar: Pregúntele a su prestamista qué tipos de préstamos ofrecen. Los prestamistas hipotecarios deberían poder ayudarlo a descubrir los entresijos de sus ofertas de préstamos convencionales. UN convencional Un préstamo hipotecario es una gran suma de dinero prestada a un prestatario por un banco, una cooperativa de crédito o una agencia de préstamos. No todos los prestamistas están legalmente calificados para ofrecer préstamos convencionales y respaldados por el gobierno. Los prestamistas pueden informarle de los distintos requisitos para cada préstamo respaldado por el gobierno. No dude en pedirle a su prestamista que le explique los pros y los contras de cada tipo de préstamo hipotecario.

6. ¿Qué puntaje crediticio necesito para calificar para una hipoteca?

Qué buscar: En términos generales, cuanto mayor sea su puntaje crediticio, más fácil será navegar por la compra de una vivienda. Sin embargo, en realidad no necesita un puntaje crediticio para asegurar un préstamo hipotecario; puede pasar por el proceso de suscripción manual. Pregúntele a su prestamista sobre este tema para ver cuál es su opinión sobre este tema y para evaluar cuán abiertos son.

7. ¿Ofrecen puntos hipotecarios?

Qué buscar: Los puntos hipotecarios, o puntos de descuento, le permiten pagar intereses por adelantado para obtener una tasa de interés más baja en su hipoteca. Cada punto hipotecario equivale al 1% del valor de su casa; si obtiene un préstamo de $ 500,000 y tiene dos puntos de descuento, pagará $ 10,000. Sin embargo, no son para todos. Si su prestamista le está vendiendo demasiado en puntos, puede ser una señal de alerta.

8. ¿Qué es la tasa de interés y la tasa de porcentaje anual?

Qué buscar: Su prestamista hipotecario debería poder ayudarlo a comprender su tasa de interés hipotecaria. Todo depende de factores como su puntaje crediticio, la ubicación de su casa, el pago inicial, el tipo de préstamo, el plazo y el monto. Los prestamistas también deben tranquilizar a los prestatarios explicándoles la tasa de porcentaje anual (APR). La APR proporciona información sobre el gasto total del préstamo porque incluye tanto la tasa de interés como las tarifas que cobra el prestamista para originar el préstamo.

su prestamista hipotecario debe explicar que la tasa de interés depende de

9. ¿Qué es un bloqueo de tasa hipotecaria?

Qué buscar: Un bloqueo de la tasa hipotecaria es básicamente cuando su prestamista afirma que la tasa de interés que obtuvo para usted seguirá siendo la misma hasta el cierre. Pregúntele a su prestamista sobre las tasas de mercado actuales, si sugeriría bloquear su tasa y durante cuánto tiempo sería válido el bloqueo de tasa. Asegúrese de verificar su proceso dos veces: algunos prestamistas reducirán su tasa de interés si las tasas del mercado disminuyen después del bloqueo de tasas.

10. ¿Necesito una cuenta de depósito en garantía?

Qué buscar: Asegúrese de preguntarle a su prestamista si necesita un cuenta de depósito en garantía, que es un tipo de cuenta de ahorros neutral que contiene dinero para impuestos prediales pagados por adelantado y primas de seguros. Pregunte acerca de sus opciones si es necesario que tenga una. Además, su prestamista debe informarle cuánto dinero deberá mantener en garantía.

11. ¿Debería comprar una casa con o sin mi pareja?

Qué buscar: Comprar una casa con un compañero o cónyuge podría ser un gran movimiento, pero requiere algunos pasos adicionales. Pregúntele a su prestamista si es posible comprar una casa sin su cónyuge; él o ella debe saber si usted vive en un estado de propiedad comunitaria o en un estado de derecho consuetudinario. Infórmese sobre las escrituras de renuncia, así como estas escrituras le permiten agregar retroactivamente el nombre de su cónyuge al título.

12. ¿Cuánto tiempo y cuánto cuesta refinanciar?

Qué buscar: Recuerde, un prestamista debe querer educarlo y capacitarlo con este tipo de información con mucha anticipación. Si anticipa el proceso de refinanciamiento podría ser extremadamente largo y costoso, es aún más motivador asegurar el mejor préstamo y la mejor tasa posibles al comenzar. Si no parecen dispuestos a discutir abiertamente sobre teorías como esta contigo, podría ser una señal de alerta.

13. ¿Cuándo debería considerar la posibilidad de refinanciar y perjudicaría mi crédito?

Qué buscar: No hay preguntas tontas cuando se trata de preguntar sobre préstamos hipotecarios y refinanciamiento. Los prestamistas deben sentirse cómodos respondiendo preguntas sobre refinanciamiento mucho antes de que usted realmente lo considere. Antes de hablar con un prestamista, investigue el proceso de refinanciamiento, los requisitos y los costos adicionales que podrían retrasar su logro de sus metas. Puede pensar que ya sabe la respuesta sobre el efecto de refinanciar su crédito, pero sigue siendo útil conocer la experiencia de su prestamista con clientes anteriores.

14. ¿Cómo funcionaría una hipoteca inversa o una refinanciación en efectivo?

Qué buscar: Un prestamista debe estar preparado para todos los escenarios, y sería útil escucharlos guiarlo a través de las diferentes opciones, incluso para situaciones en las que es mucho menos probable que se vea involucrado. No está de más escuchar los dos centavos de su prestamista al respecto.

15. ¿Cuál es su proceso de cierre?

Qué buscar: Infórmese sobre el proceso de cierre de su prestamista porque estar informado y preparado lo mantendrá cuerdo y protegerá sus finanzas. Su prestamista debe asegurarle que lo ayudarán a verificar y comprender los diversos documentos involucrados en el cierre. ¿Cuánto tiempo durará el proceso? ¿El cierre ocurre internamente en la compañía hipotecaria, en una oficina legal, en su casa o se puede completar en línea?

16. ¿Existe una multa por pago anticipado?

Qué buscar: Asegúrese de preguntar cuánto cuesta pagar por adelantado si su prestamista hipotecario cobra por estas multas. Las multas por pago anticipado varían mucho entre los prestamistas. Desafortunadamente, pueden ser bastante costosos y hacer que los primeros pagos sean poco rentables y estresantes.

17. ¿Por qué debería trabajar con usted en lugar de ir con un corredor?

Qué buscar: Los prestamistas experimentados deben sentirse cómodos respondiendo esta pregunta. En algunos casos, puede parecer una obviedad ir con un corredor porque están basados ​​en comisiones y trabajarán más duro para conseguirle el préstamo que desea. Por otro lado, los corredores podrían estar provocándole un préstamo que ni siquiera existe todavía, uno que tiene cargos ocultos u otras sorpresas.

Cómo evitar pagar de más en las tarifas

Es genial que haya elegido un prestamista hipotecario de buena reputación, pero también necesita saber las preguntas correctas para evitar pagar de más en las tarifas. Asegúrese de preguntarle a su prestamista hipotecario sobre los requisitos de ingresos, los préstamos para los que califica y la cantidad que debe ahorrar para el pago inicial y los costos de cierre.

consejos para evitar pagar de más en las tarifas hipotecarias

Antes de tomar las decisiones finales sobre su hipoteca, asegúrese de que su prestamista esté dispuesto y sea capaz de responder al menos las 17 preguntas que cubrimos. Las hipotecas pueden ser complicadas, pero es imperativo comprender sus opciones.

Ya sea que esté tratando de comprar una casa, mejorando su estrategia de inversión o simplemente trabajando en su presupuesto, recuerde que el progreso financiero requiere tiempo y consistencia. La creación de un sistema de apoyo de personas educadas que pueda ayudarlo a responder preguntas financieras clave fortalecerá su éxito en la administración del dinero.

Fuentes:

Investopedia



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