Estudio: la mayoría de los estadounidenses no comprenden cómo funciona la banca fraccionada


¿Qué pasaría si le dijera que el dinero que depositó en su cuenta bancaria fue sacado por la puerta trasera y depositado en las arcas de alguien o alguna institución que nunca conoció, escuchó o autorizado para manejar su dinero? ¿Estarías bien con eso?

El hecho es que:

  • Debido a la banca de reserva fraccionaria, es probable que su banco, de hecho, entregue gran parte de su dinero a terceros sin su conocimiento o consentimiento.
  • Puede que no te guste

Hallazgos de nuestro estudio Percepciones y comprensión del dinero – 2020 indican que un número significativo de estadounidenses no es consciente de cómo funciona la banca de reserva fraccionaria. Más de una cuarta parte de los encuestados creía que los bancos debían tener la cantidad exacta de depósitos de clientes en sus reservas en todo momento.

Mientras que otros pueden ser conscientes de que los bancos pueden volver a prestar o invertir su dinero, es posible que no sepan hasta qué punto los bancos lo están haciendo.

Si tiene la intención de seguir utilizando el sistema bancario estadounidense, no tendrá voz en cuanto a dónde va su dinero después de depositarlo. Pero es posible que al menos desee tener una idea general de hacia dónde va su dinero gracias a la banca de reserva fraccionaria. Si es así, sigue leyendo.

Explicación de la banca de reserva fraccionada

los Banco de la Reserva Federal de Atlanta (tenuemente) rastrea las raíces de la banca de reserva fraccionaria hasta un orfebre anónimo en la antigüedad. La historia cuenta que el orfebre, mientras tenía las reservas de oro de los clientes, finalmente se dio cuenta de que podía hacer una buena suma si volvía a prestar el oro. Siempre que devolviera el oro a sus tiendas antes de que el cliente se diera cuenta de que se había ido, no había ningún daño que hacer.

Ahora, reemplace el oro en la historia anterior con sus depósitos bancarios y el orfebre con el banco de su elección. Aquí tienes una explicación sencilla de cómo funciona la banca de reserva fraccionaria.

El mecanismo que permite que se lleve a cabo la banca de reserva fraccionaria es el requisito de reserva, establecido por la Junta de Gobernadores de la Reserva Federal. El requisito de reserva es el porcentaje de los depósitos de los clientes que un banco debe tener a mano.

Según la Junta de Gobernadores de la Fed, el requisito de reserva para los bancos se redujo a cero a partir del 15 de marzo de 2020. Esto significa efectivamente que su banco puede prestar o invertir el 100% del dinero que usted y otros clientes les dan. Presidente de la Fed, Jerome Powell ha indicado que el requisito de reserva inexistente podría persistir en el futuro inmediato.

Por qué existe la banca de reserva fraccionada

Se dan varias razones para que exista la banca de reserva fraccionaria. Incluyen que:

  • Los bancos que prestan e invierten los depósitos de los clientes les permiten a los bancos obtener ganancias y mantener su negocio
  • El dinero “creado” mediante préstamos e inversiones por parte de los bancos aumenta la oferta monetaria
  • Al aumentar la oferta monetaria y estimular el flujo de crédito de los bancos a otras instituciones e individuos, la banca de reserva fraccionaria “hace crecer la economía”

La banca de reserva fraccionada es una de las varias herramientas que utiliza la Reserva Federal para manipular la oferta de dinero y, por lo tanto, el valor relativo del dólar estadounidense. En tiempos de actividad económica estancada, la Fed puede reducir la tasa de reserva para alentar un mayor crédito y, como dice la teoría, estimular la actividad económica. En tiempos de inflación, puede suceder lo contrario.

La idea de que prestar dinero al mismo tiempo que muestra que el dinero está presente en su cuenta bancaria constituye un “aumento” de la oferta monetaria puede resultar confusa o incluso hueca.—Estas críticas ciertamente existen.

Cuando hay una corrida bancaria, como puede ser el caso en tiempos de pánico financiero, los peligros de la banca de reserva fraccionaria se vuelven muy claros. El dinero simplemente no está disponible cuando los clientes lo quieren.

La idea de que, en teoría, los clientes no pueden retirar su dinero en masa en un momento dado es solo una de las críticas a las prácticas bancarias de reserva fraccionaria.

Críticas a la banca de reserva fraccionada

En un nivel simple, la banca de reserva fraccionaria expone a los clientes a riesgos que probablemente preferirían no enfrentar. Si, como cliente bancario, quisiera obtener ganancias más allá de las modestas tasas de interés bancarias, entonces habría puesto su dinero en el mercado de valores u otro vehículo de inversión de mayor rendimiento.

El beneficio de los bancos para muchos es la confiabilidad. Cuando deposita su dinero en un banco, el pensamiento popular puede ser que:

  • El banco debe almacenar el dinero que tanto le costó ganar en una bóveda mucho más segura que cualquier cosa a la que tenga acceso.
  • El banco debe garantizar que puede acceder a su dinero cuando lo necesite, sin excusa ni excepción.

En la banca de reserva fraccionaria, puede ser cierto que:

  • Su dinero no está en el banco en el que lo depositó, y mucho menos en una bóveda.
  • Si suficientes clientes importantes solicitan retirar su dinero al mismo tiempo, es posible que no haya suficiente dinero en las arcas del banco para garantizar el acceso a su dinero.

Esto puede suceder si, por ejemplo, hay una corrida bancaria que precipitó una depresión económica. O tal vez si los bancos han prestado grandes cantidades de depósitos de clientes a prestatarios que no deberían haber calificado para una hipoteca bajo ninguna circunstancia.

La historia ha demostrado dolorosamente los riesgos de tener muy pocos activos disponibles y demasiados activos atados a inversiones no garantizadas (o francamente riesgosas). Estos riesgos son, en pocas palabras, los que presenta el sistema bancario de reserva fraccionaria.

Conclusión

La historia de la banca de reserva fraccionaria es una de altibajos extremos. Un requisito de reserva de cero teóricamente permite a los bancos maximizar sus ingresos, pero los tiempos de auge pueden causar una masacre financiera generalizada a nivel individual y social. Incluso puede dejar a los clientes con poco o ningún efectivo para mostrar en sus depósitos bancarios.

Las mareas extremas del sistema bancario de reserva fraccional estadounidense son suficientes para sembrar las semillas de la desconfianza, y esas semillas pueden ser el ímpetu para que las víctimas del sistema de reserva fraccionaria, que alguna vez se quemaron, recurran a nuevos medios de protección de activos como la criptomoneda.


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