Todo lo que necesita saber sobre las tasas de interés


En nuestro estudio reciente Percepciones y comprensión del dinero – 2020, encuestamos a los estadounidenses para evaluar qué tan bien comprenden los mecanismos del dinero, incluidos fenómenos como las tasas de interés. Esperamos que esta serie “Todo lo que necesita saber” ayude a mejorar la comprensión de los temas y problemas relacionados con el dinero que no podrían ser más relevantes en la actualidad.

Con suerte, este tema específico lo mantendrá interesado.

¿Qué es el interés?

La forma de comenzar a explicar las tasas de interés es definir primero el interés. El interés es la cantidad que se le cobra por pedir dinero prestado o, a la inversa, la cantidad que recibe por prestar dinero.

Puede estar sujeto a cargos por intereses si:

  • Tienes préstamos estudiantiles
  • Tienes tarjeta de crédito (o 15)
  • Tienes una hipoteca
  • Tienes un préstamo comercial
  • Tienes un préstamo personal

También puede ser el beneficiario de interés. Puede cobrar intereses sobre:

  • Un préstamo personal que le ha hecho a un amigo, familiar o colega
  • Ahorros que tienes en un banco, ya que se considera que estás prestando al banco el importe de tu depósito
  • Cualquier vínculo que poseas
  • Inversiones en cuentas del mercado monetario
  • Fondos en su (s) cuenta (s) de jubilación

Desde la perspectiva del inversionista o prestamista, el interés es bueno. Puede verlo de manera menos favorable si alguien está ganando intereses con el dinero prestado. De cualquier manera, el interés está entretejido en la estructura de la economía tal como la conocemos.

¿Qué significan las tasas de interés?

Las tasas de interés son el porcentaje que se le cobrará (generalmente sobre una base anual) por el dinero prestado. Alternativamente, es la tasa que se le pagará por prestar dinero.

Espera, ¿no puedo generar intereses simplemente poniendo mi dinero en el banco?

Sí, puede, pero técnicamente está prestando ese dinero al banco. Los bancos tienen la libertad de prestar su depósito (y los depósitos de otros clientes—No te molestan) y ganar intereses a través de un proceso conocido como banca de reserva fraccionaria. Esto significa que esencialmente le está prestando dinero a su banco para que ellos mismos puedan prestarlo, y usted obtiene intereses por hacerles el favor.

Al discutir la tasa de interés que recibirá como inversionista o tendrá que pagar a un prestamista, debe saber cómo se calculan los intereses.

Hay dos formas principales de calcular el interés:

  1. Interés simple
  2. Interés compuesto

Cuando se le cobra (o recibe) interés simple, usted paga interés sobre la cantidad de dinero que pidió prestado o prestado inicialmente. Entonces, si presta $ 10,000 a una tasa del 10% por mes, debería recibir $ 1,000 por mes hasta que se cancele el préstamo.

Cuando se le cobra un interés compuesto, la tasa de interés que paga puede variar de un período de pago al siguiente, y el costo del interés adicional se incluye en su pago mensual (o anual). Entonces, si pidió prestados $ 10,000 a una tasa mensual del 10%, entonces su pago de interés inicial será del 10% de $ 10,000 o $ 1,000. Si no realiza el pago de intereses, el costo de su préstamo ahora será de $ 11,000.

Con el interés compuesto, ahora se le cobrará el 10% de $ 11,000 (en lugar del 10% del principal, $ 10,000) como interés para el mes siguiente. Esto significa que su pago de intereses aumentará de $ 1,000 a $ 1,100. Si estuviera pagando un interés simple, su pago de intereses sería de $ 1,000 durante la vigencia del préstamo.

Aumente las sumas prestadas o tomadas en préstamo, e incluso la tasa de interés, y tendrá ramificaciones significativas en términos de dinero cobrado por un acreedor o cobrado al prestatario.

Tasas de interés: ¿Amigas o enemigas?

Es posible que tenga una relación de amor u odio con las tasas de interés según su estado como prestatario o prestamista, o el momento de ciertas inversiones que haya realizado.

Si usted es un prestatario neto, por lo general puede detestar los intereses y, en particular, los intereses compuestos. Esto puede ser especialmente cierto para aquellos con una o más tarjetas de crédito con intereses altos que parece que nunca pueden pagar, préstamos para estudiantes que parecen crecer en lugar de reducirse (a pesar de que la graduación está lejos en su espejo retrovisor) u otros tipos de -deuda de intereses.

Si es prestamista, los intereses pueden ser la fuente de ingresos adicional para la que no tiene que trabajar.—Entregar ese préstamo inicial era todo lo que tenía que hacer. Desde la perspectiva de Visa, su deuda es el préstamo que sigue dando. Pero incluso como prestamista o inversionista, las tasas de interés pueden dejarlo enfadado.

Imagine que compra una gran cantidad de bonos gubernamentales o corporativos a una tasa de interés del 3%, y la tasa vigente para dichos bonos sube al 7% solo un año después. Está ganando dinero con intereses, claro, pero no tanto como podría haberlo hecho si hubiera fijado una tasa del 7%.

Recuerde, al menos no es usted quien paga los intereses. E incluso si está pagando intereses, tenga en cuenta que siempre hay alguien con más deuda que usted (pista: es su gobierno).

Tasas de interés, endeudamiento nacional y criptomonedas

Al igual que usted, sus representantes en el gobierno piden dinero prestado. Simplemente piden prestado mucho más, tanto que el costo total de sus deudas (interés compuesto por milisegundos, por supuesto) es superior a $ 26 billones—Y eso es solo Estados Unidos.

Digamos que tenía ese nivel de deuda a escala personal. Su puntaje de crédito sería prácticamente inexistente. Y, sin embargo, el dólar se basa en la “plena fe y crédito” de un gobierno cuyo puntaje de crédito potencial pasó por el núcleo de la Tierra hace mucho tiempo.

Aquellos que ven este marco como insostenible han recurrido a la criptomoneda como una nueva pizarra. Sin préstamos a gran escala, sin moneda fiduciaria, sin tasas de interés insostenibles, solo un medio de intercambio de igual a igual basado en la escasez que alguna vez definió al dólar estadounidense (pero que ya no lo hace). Si tiene suerte, su Bitcoin puede incluso agravarse ante sus ojos.

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