Cómo elegir el mejor plan de atención médica para su presupuesto


Los gastos de atención médica pueden restar una gran parte del presupuesto de cualquier familia, por lo que quiero desglosar cómo una familia puede sopesar los pros y los contras de un plan de salud tradicional frente a uno con deducible alto.

El seguro médico se está volviendo demasiado caro

Si le preguntara cuáles son sus mayores gastos cada mes, ¿qué diría? Si eres como la mayoría de las familias, probablemente mencionarías alquilar (o hipoteca), comida o transporte. Y sí, esos son gastos enormes para la familia típica.

Sin embargo, uno de los más importantes puede ser el de la asistencia sanitaria. Lo más loco es cuánto puede drenar su presupuesto incluso si tiene una familia relativamente sana.

Lo supimos de primera mano hace unos años cuando el empleador de mi esposo tenía la inscripción abierta. Cada año revisamos las opciones de seguro médico y nos pareció que los costos seguían aumentando. Después de tener hijos, optamos por el plan familiar “básico” y las primas mensuales aún aumentaron bastante rápido. Finalmente, llegamos a nuestro límite.

Con la última actualización, nuestras primas mensuales serían prácticamente las mismas que nuestras hipotecas. Teniendo en cuenta que solo visitamos a los médicos para las visitas anuales de rutina de las niñas, sabíamos que teníamos que cambiar las cosas. Sabemos que no somos la única familia que está lidiando con esto.

Ahora mismo para una familia de cuatro, el la prima mensual promedio pagada es de $ 833 o $ 9,996 al año. Agregue los costos del deducible promedio y podrá ver la gran cantidad de dinero que puede ser el seguro médico.

Sin embargo, este año, cuando esté listo para revisar sus opciones durante la inscripción abierta, es posible que desee ver si un plan de salud con deducible alto es una solución práctica y asequible para su familia.

Cómo funcionan los planes de salud con deducibles altos

Como sugiere el nombre, un plan de salud con deducible alto (HDHP) viene con un deducible más alto que un plan de seguro de salud típico. El atractivo para que los empleadores y las compañías de seguros ofrezcan esto es que usted está asumiendo una mayor responsabilidad financiera por sus costos de atención médica.

La ventaja para usted es que debería ver una caída en las primas mensuales. Para nosotros, vimos una diferencia de unos pocos cientos de dólares por mes en primas. Con un ahorro de $ 300 al mes, eso equivale a $ 3,600 adicionales al año que se pueden usar para otras metas financieras que pueda tener.

Grandes ganancias fiscales con cuentas de ahorro para la salud

Otra razón por la que un plan con deducible alto puede resultar atractivo para las familias es la capacidad de tener Cuenta de ahorros para la salud (HSA). Es una cuenta con grandes ventajas fiscales que puede utilizar para pagar los gastos médicos.

Si esto le suena familiar, puede ser porque ha oído hablar o ha utilizado un Cuenta de gastos flexible (FSA). Eso es lo que normalmente se ofrece con los planes de salud “más estándar”. Básicamente, pones dinero allí antes de impuestos.

Usamos una FSA durante años y nos ayudó a pagar los gastos regulares como mis anteojos y lentes de contacto. El problema era asegurarnos de que calculamos lo suficiente para ingresar a la cuenta, porque si no la usamos antes de fin de año, la perderíamos.

Sin embargo, con una cuenta de ahorros para la salud, lo que sea que no uses tu mantienes. Luego puede crecer en la cuenta a lo largo de los años. Después de ahorrar lo suficiente para cubrir cosas como el deducible, puede decidir invertir una parte para mejorar el crecimiento a largo plazo.

Lo que lo hace aún mejor es el hecho de que sus contribuciones a la HSA son deducibles de impuestos. Dependiendo de su empleador, también pueden ofrecer contribuciones a su HSA. ¡Eso es un bono fantástico!

Lo que realmente endulza el trato es que las familias pueden contribuir hasta $ 6,900 cada año, ese dinero crece libre de impuestos, y si usamos el dinero para gastos médicos calificados, lo que sacamos es libre de impuestos.

Suena increíble, ¿verdad?

Es suficiente para hacer que quiera saltar y cambiarse ahora mismo, pero un deducible alto y una HSA pueden no ser la mejor solución para su familia.

Los pros y los contras de los planes de salud con deducibles altos

Un plan de deducible alto suena genial, pero hay algunos costos a considerar. Con el deducible más alto, debe conocer cuáles serían sus gastos anuales típicos para asegurarse de que saldrá adelante.

Por ejemplo, si tiene problemas de salud crónicos que requieren visitas regulares y quizás medicamentos, entonces estaría pagando mucho dinero por adelantado antes de alcanzar su deducible y su seguro cubrirá su parte.

Una forma de revisar sus gastos es utilizar Mint para obtener los números rápidamente. A continuación, puede ver fácilmente cuánto ha pagado de su bolsillo.

Cuando analizamos algunos años de gastos, confirmó que nuestras visitas se limitaban prácticamente a visitas anuales de control (que están cubiertas por los planes HDHP), lo que significa que podemos ahorrar una cantidad significativa de dinero.

Cuando hablé con un planificador financiero certificado sobre lo que las familias deben considerar, señaló que las familias también deben estar al tanto de sus gastos máximos de bolsillo con el plan que están considerando.

Desea tener suficiente dinero escondido (ya sea con sus ahorros generales o con su HSA) para cubrir esos gastos.

Un pariente mío se sometió recientemente a un procedimiento. Incluso con el seguro, ¡su porción resultó ser de $ 3,000!

Afortunadamente, tiene algunos ahorros que puede aprovechar, pero aún así, eso es bastante dinero.

Por lo tanto, ejecute los números para asegurarse de poder absorber un problema médico, especialmente durante el primer año de cambio de planes.

Elija el mejor plan para su familia

Entonces, después de sopesar los costos y los beneficios, dio el salto y se cambió a un plan de salud con deducible alto y abrió una HSA. Años después, sentimos que fue la mejor decisión para nuestra situación.

Espero que ahora comprenda mejor sus opciones cuando se trata de seguro médico. Tener ese conocimiento puede ayudarlo a tomar la mejor decisión para su familia y sus finanzas.

Me encantaría saber de ti. ¿Qué plan estás usando ahora? ¿Tiene planes de cambiar?



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