Cómo hablar con tus padres sobre sus finanzas


Hablar con tus padres sobre sus finanzas probablemente parece una de las conversaciones más incómodas que puedas tener. Apuesto a que está a la altura de la charla sobre sexo que te dieron tus padres cuando eras niño, o que tuviste con tus propios hijos.

Crecí en el sur, donde no hablamos de dinero ni de sexo. Entonces, cuando le pregunté a mi mamá de dónde venían los bebés, me dijo que un hombre y una mujer “hacen el amor”. Eso es. Ese fue el alcance de la conversación.

Tengo tres hijos, así que claramente descubrí de dónde vienen los bebés. Cuando mi mayor tenía 10 años, preguntó yo de donde vinieron los bebés. No dije algo vago como “Un hombre y una mujer hacen el amor”. Simplemente le conté lo básico. Luego me miró, y recuerda, tengo tres hijos, y dijo: “Oh, lo hiciste tres veces”.

Decidí ser sincero con mis hijos porque quería que supieran que podían sentirse cómodos hablando conmigo sobre un tema que mucha gente considera tabú. Al igual que la charla sobre dinero con los padres, es tan incómoda como la hagas.

Sin embargo, a diferencia de lo que hablan los pájaros y las abejas, no puedo Calcule las finanzas de sus padres a menos que realmente obtenga los detalles.

Aprendí esto por las malas.

Por qué necesitas hablar con tus padres sobre el dinero

Hace años, le sugerí a mi mamá que buscara seguro de cuidados a largo plazo. Tenía sesenta años y vivía sola porque ella y mi padre se habían divorciado. Como un periodista de finanzas personales, Sabía que sería bueno para ella tener una póliza de seguro para pagar el cuidado a largo plazo si alguna vez lo necesitaba.

Ella siguió mi consejo y se reunió con un agente de seguros. Pero, desafortunadamente, tenía una condición de salud preexistente, un tumor benigno detrás de la oreja izquierda, que la convertía en un riesgo demasiado alto para asegurar. Si hubiera sido inteligente, habría aprovechado esa oportunidad para comenzar a hablar con ella sobre sus finanzas y averiguar cómo pagaría la atención a largo plazo si alguna vez la necesitara.

Pero no fui inteligente.

Mamá y papá, tenemos que hablar

No me di cuenta de lo importante que era tener una conversación con mi mamá sobre sus finanzas en ese momento.

Unos años después de que mi mamá descubrió que no podía obtener cobertura de atención a largo plazo, comenzó a tener problemas para recordar cosas. Sabía que tenía que actuar rápidamente para que se reuniera con un abogado para actualizar sus documentos legales. Ella estuvo de acuerdo y el abogado redactó un testamento, un testamento vital y un poder para ella.

Era especialmente importante redactar esos dos últimos documentos. Su testamento vital nos nombró a mi hermana y a mí como sus sustitutos de atención médica y nos dio autoridad para tomar decisiones de atención médica por ella. Y ambos fuimos nombrados su poder notarial, lo que nos dio el derecho de tomar decisiones financieras por ella.

Aquí está la cosa. debe ser mentalmente competente para firmar esos documentos. Si hubiera esperado más para que mi mamá se reuniera con un abogado, es posible que el abogado no le hubiera permitido firmar su poder notarial y los documentos del testamento vital. No habría podido intervenir y comenzar a tomar decisiones financieras por ella sin pasar por un proceso judicial largo y costoso para convertirme en su curador y tutor.

Si algo les sucediera a tus padres, digamos un derrame cerebral, y tuvieras que acceder a su cuenta bancaria para pagar las facturas del hospital o hablar con cualquiera de sus instituciones financieras, no podrías a menos que tus padres ya te hubieran nombrado su poder notarial. y tenías el documento. Y no puede tomar decisiones de atención médica por ellos a menos que lo hayan nombrado su apoderado de atención médica.

Si espera hasta una emergencia de salud para hablar con sus padres sobre sus finanzas, podría ser demasiado tarde. Es posible que no cuenten con los documentos legales que le permitan intervenir y ayudar. No tendrá un plan para hacer frente a la emergencia. Y las emociones se dispararán. Tú y tus padres no pensarán de manera racional, y lo último que querrán discutir es sobre finanzas.

Puede que no sea un problema de salud lo que te obliga a involucrarte con las finanzas de tus padres. Es posible que no hayan ahorrado lo suficiente para la jubilación y necesiten su apoyo. Pueden morir sin un testamento, y tendrás que hacerlo lidiar con lo que queda atrás mientras los miembros de la familia se pelean por quién obtiene qué.

Por más aterrador que pueda parecer tener una conversación con tus padres sobre sus finanzas, las consecuencias de no hablar con ellos pueden ser mucho peores.

Cómo hablar con tus padres sobre sus finanzas

Así que ahora que te he asustado lo suficiente, probablemente estés pensando: “Está bien, entiendo que necesito tener esta conversación. Pero no sé cómo ”.

Primero, date cuenta de que el escenario que estás jugando en tu cabeza acerca de que tus padres se salen del control porque les dices que quieres hablar sobre sus finanzas probablemente no suceda. De hecho, incluso podrían estar agradecidos de que usted esté cuidando su bienestar, es decir, si aborda la conversación por respeto y preocupación por sus mejores intereses.

Lo que no quieres hacer es ser condescendiente. La forma más rápida de cerrar una conversación con tus padres es hablar con ellos.

También los espantarás si pareces tener motivos egoístas. Estas conversaciones son no sobre ti y lo que esperas heredar algún día. Estas conversaciones tratan de hacerles saber a tus padres que quieres saber cuáles son sus deseos para poder seguirlos.

Y no publique ultimátums. Decirle a tus padres que no los ayudarás a medida que envejezcan si no te hablan sobre sus finanzas no funcionará. Simplemente resistirán sus esfuerzos aún más.

En su lugar, elige un momento en el que tus padres estén relajados y no haya otras personas alrededor que no necesiten ser parte de la conversación. (Insinuación: Una comida navideña no es el momento ideal para esta charla). Luego, pruebe una de estas tácticas para iniciar la conversación:

  • Comparta su propia experiencia en planificación financiera. Por ejemplo, si recientemente redactó un testamento, diles a tus padres que quieres que sepan dónde está en caso de una emergencia. Luego, podría preguntar qué tipo de documentos de planificación patrimonial tienen y dónde están. El objetivo no es averiguar si lo han incluido en su testamento o cuánto dinero está recibiendo, sino saber si incluso tienen sus deseos financieros por escrito.
  • Utilice eventos actuales. Podrías hacerles saber a tus padres que estás preocupado por su bienestar durante la actual pandemia de coronavirus y quieres saber si han tomado alguna medida para planificar una emergencia médica. Por ejemplo, puede preguntar si tienen una directiva anticipada o un testamento vital que les nombre un apoderado de atención médica, alguien que tome decisiones médicas por ellos si no pueden.
  • Ofrezca aligerar su carga. Puede echar un vistazo a las finanzas de sus padres ofreciéndose a hacerse cargo de una tarea de dinero para ellos, como configurar pagos automáticos de facturas, para que tengan más tiempo para hacer las cosas que disfrutan.
  • Hay muchas otras formas de iniciar la conversación, desde compartir una historia sobre alguien que conoces que tuvo que involucrarse en la vida financiera de un padre hasta enviarle una invitación real para hablar. Si un enfoque no funciona, pruebe con otro.

    Qué hacer si tus padres se resisten a hablar de dinero

    Es posible que a tus padres les lleve tiempo sentirse cómodos con la idea de compartir contigo información sobre sus finanzas. Si ha hecho varios intentos para iniciar la conversación y no ha tenido suerte, podría beneficiarse de la participación de un tercero.

    Comuníquese con un amigo de la familia, un miembro del clero o el abogado o contador de sus padres para obtener ayuda. Esa persona podría tener más éxito en persuadir a tus padres para que empiecen a hablarte porque los padres pueden ser reacios a seguir los consejos de sus propios hijos.

    Otra opción para que tus padres compartan información contigo es pedirles que la escriban en lugar de decírtelo. Pídales que hagan una lista de sus cuentas financieras, almacene esa lista en un lugar seguro y le digan cómo y cuándo podría acceder a ella.

    Esta puede ser una situación complicada, pero es importante no darse por vencido. Si esos enfoques no funcionan, aquí hay algunos otros estrategias para hablar con padres reacios.

    Qué información recopilar

    Si tus padres están dispuestos a hablar, comienza con lo básico.

    No necesita saber cuánto tienen en el banco, pero sí necesita saber dónde ellos banco. También averigüe cómo pagan sus facturas, mediante el pago automático de facturas o mediante cheque. Si es lo último, sugiérales que establezcan pagos automáticos para garantizar que se paguen sus facturas si, por ejemplo, se lesionan y tienen que estar en el hospital por un tiempo.

    Descubra si tienen Poder legal quién puede tomar decisiones financieras por ellos si no pueden, y un poder de atención médica para tomar decisiones médicas por ellos si no pueden. Además, pregunte si tienen un testamento que explique quién obtiene qué cuando mueren. Un abogado puede redactar todos estos documentos. Sin ellos, la ley estatal determinará quién obtiene los bienes de sus padres y es probable que un juez decida quién puede tomar decisiones financieras o de atención médica por ellos si se vuelven incompetentes.

    Durante varias conversaciones (así es, no es necesario que hagas todo esto a la vez), investiga más a fondo para descubrir qué fuentes de ingresos tienen tus padres y cuál es su situación financiera.

  • ¿Tienen deudas?
  • ¿Qué tipo de pólizas de seguro tienen?
  • ¿Tienen suficientes ahorros para una jubilación cómoda?
  • ¿Tienen un plan para pagar el cuidado a largo plazo si lo necesitan?

Reúna todos los detalles que pueda sobre las cuentas financieras que tienen, las facturas que pagan regularmente, las inversiones que tienen, los profesionales con los que trabajan y sus deseos financieros. Nuevamente, podría pedirles que escriban esta información, incluidos los nombres de usuario y las contraseñas, para que la tenga en caso de una emergencia.

No puedo prometer que si usas alguna o todas estas estrategias, la conversación saldrá tan bien que tú y tus padres abrirán el champán y celebrarán cuando terminen de hablar. Pueden ser necesarios varios intentos y varias conversaciones.

Pero si no lo intenta en absoluto, no obtendrá la información que necesita y no estará preparado para ayudar a sus padres a medida que envejecen. Realmente, de eso se trata todo esto: estar ahí para tus padres cuando más te necesitan.

Nota de JD: Cam y yo estamos en situaciones similares, y hemos conversado antes sobre nuestras frustraciones compartidas. Nuestras dos madres están envejeciendo y tienen problemas de memoria. Como resultado, ambos nos hemos hecho cargo de sus finanzas.

Una cosa que he aprendido es que algunas de estas cosas son realmente muy fáciles. Muchas instituciones trabajarán con usted siempre que tenga la documentación adecuada. En algunos casos, como con el banco de mi madre, la organización trabajará contigo, pero hay obstáculos que superar.

Lo crea o no, la mayor dificultad que he tenido para administrar el dinero de mi madre es con el Grupo Vanguard, y no es porque sean idiotas. Ellos son muy en serio la seguridad, como debería ser, pero como resultado, es un dolor de cabeza cuidar las cuentas de jubilación de mi madre, incluidas las distribuciones mínimas requeridas.

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