Cómo las decisiones de la Reserva Federal afectan sus finanzas


Siempre que la Reserva Federal hace algún tipo de declaración pública, rápidamente encuentra un montón de artículos que tratan de describir lo que eso significa para la persona promedio en términos de pedir dinero prestado y tomar decisiones de inversión. Incluso noticias aparentemente ordinarias, como la Reserva Federal anunció recientemente que no tiene la intención de hacer nada con las tasas de interés durante unos años, es una gran noticia.

Por supuesto, una vez que comprenda los conceptos básicos de lo que hace la Reserva Federal, es fácil comprender cómo sus decisiones lo afectarán a usted y a su dinero.

Esto es lo que debe saber sobre la Reserva Federal que lo ayudará a interpretar casi todo lo que hace en términos de cómo afectará su situación financiera.

6 cosas que debe saber sobre la Reserva Federal y cómo afecta sus finanzas

¿Qué es la Reserva Federal?

La Reserva Federal es el sistema bancario central de Estados Unidos. Su trabajo es coordinar los esfuerzos de los bancos para lograr beneficios generales para todos en los Estados Unidos: empresas, individuos y otros. Específicamente, la Reserva Federal hace que los bancos trabajen juntos para maximizar el empleo y estabilizar los precios, en otras palabras, mantener bajas las tasas de interés.

¿Como hace esto? Ofrece una serie de servicios a los bancos que les facilitan la supervivencia en tiempos difíciles.

Un gran servicio que ofrece es la regulación de cómo los bancos se prestan dinero entre sí en momentos de crisis. Digamos que un banco, por alguna razón, tiene muchos titulares de cuentas que repentinamente retiran dinero debido a un desastre local. Esto podría dificultar que el banco se mantenga a flote, pague a sus empleados y maneje cualquier retiro adicional. En una situación como esa, un banco podría pedir prestado dinero a otro banco para llegar a fin de mes hasta que reciba más depósitos. La Reserva Federal regula esto, fijando las tasas de interés a las que los bancos pueden prestarse entre sí.

Otro servicio importante que realiza la Fed es que es un prestamista de último recurso, lo que permite a los bancos pedir prestado dinero para mantenerse a flote cuando otros bancos no lo hacen. La Reserva Federal presta dinero a los bancos en situaciones difíciles para que no quiebren. Esto asegura que las personas con depósitos u otras cuentas en ese banco no sufran.

En conjunto, estos servicios garantizan que la industria bancaria se mantenga estable y que las personas y las empresas puedan confiar en los bancos como instituciones estables para pedir prestado y mantener dinero.

He aquí por qué debería preocuparse por la Reserva Federal

Las empresas se preocupan por la Reserva Federal debido a las tasas de interés que controla la Reserva Federal. Debido a que la Reserva Federal controla en gran medida las tasas de interés a las que los bancos pueden prestarse entre sí, la tasa que elige forma algo así como un mínimo básico al que tendría sentido que un banco prestara dinero a un cliente.

Digamos que un banco puede pedir prestado dinero a otro banco al 1% de interés en caso de apuro. Si está prestando dinero a los clientes al 1%, entonces no hay forma real de que gane dinero o incluso de mantener sus puertas abiertas. Tiene que cobrar más del 1% para mantener las puertas abiertas.

Sin embargo, los bancos aún compiten por los clientes (empresas y particulares) ofreciendo las mejores tarifas. Por lo tanto, los bancos intentan encontrar tasas que atraigan clientes que sean lo suficientemente más altas que las tasas que establece la Reserva Federal para que pueda ganar dinero, pero más bajas que otros competidores para atraer clientes.

Qué significa cuando la Reserva Federal baja las tasas de interés

Siempre que la Reserva Federal anuncia que está bajando las tasas de interés, eso significa que los bancos pueden pedir prestado entre sí (y directamente de la Reserva Federal en una crisis) a una tasa de interés más baja que antes, lo que significa que cobrarán tasas de interés más bajas a sus clientes que antes.

Por lo tanto, cuando la Reserva Federal anuncie tasas de interés reducidas, sucederán varias cosas. Verás que las tarifas se reducen en hipotecas, préstamos comerciales, préstamos personales, tarjetas de crédito y cuentas de ahorro. Todo coincide con lo que hace la Reserva Federal.

Curiosamente, normalmente verá el mercado de valores ir arriba cuando la Reserva Federal baja las tasas de interés. ¿Por qué? Significa que, para todos los demás negocios, es menos costoso obtener un préstamo. Las empresas verán los momentos en los que las tasas de interés son bajas como una oportunidad para construir, expandir o refinanciar préstamos comerciales, todos los cuales son buenas señales para el futuro de una empresa. Cuando las cosas se ven bien para el futuro de una empresa, los inversores quieren comprar acciones, y cuando la Reserva Federal baja las tasas, se ve bien para todas las empresas.

Qué significa cuando la Fed sube las tasas de interés

Casi todo lo mencionado anteriormente se revierte cuando la Reserva Federal sube las tasas. Las tasas aumentarán en hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos comerciales y cuentas de ahorro.

Si todo esto sucede cuando la Reserva Federal aumenta las tasas, ¿por qué lo harían? ¿Por qué no mantener las tasas de interés lo más bajas posible? Eso es porque el ajuste de las tasas de interés permite que la Reserva Federal controle la inflación.

Si la economía va realmente bien y las empresas venden muchos productos, eso significa que la demanda es alta y las empresas pueden salirse con la suya aumentando los precios. Es el viejo problema de la oferta y la demanda: cuando la demanda es más alta que la oferta, los precios suben, y eso es lo que sucede cuando todo marcha bien.

La inflación alta es mala si se mantiene por mucho tiempo. Significa que los dólares en su bolsillo pueden comprar menos cosas porque simplemente no valen tanto. La única forma en que puede seguir comprando tantas cosas es si obtiene un aumento o si la inflación se mantiene muy baja. Si todo el mundo reduce su gasto, la economía se ralentiza.

Entonces, cuando la economía esté realmente bien, la Reserva Federal aumentará las tasas de interés. Eso significa que menos personas van a pedir dinero prestado porque las tasas de interés son más altas y eso significa que hay menos dinero para gastar: la demanda se enfría y los precios dejan de aumentar tan rápidamente. Además, si la tasa es alta, le da a la Reserva Federal una herramienta fácil de usar si la economía necesita un impulso; puede bajar esa tasa nuevamente.

Entonces, para usted, cuando la Reserva Federal aumenta las tasas, significa que la mayoría de las tasas de los préstamos subirán independientemente de su historial crediticio, los bancos eventualmente pagarán más intereses en las cuentas de ahorro, el mercado de valores bajará bastante rápido y significa que en el próximo año o dos, la inflación se desacelerará.

¿Qué sucede cuando la Reserva Federal mantiene estables las tasas de interés?

La mayor parte del tiempo, la Reserva Federal mantiene estables las tasas de interés. Qué significa eso?

Para cosas como las tasas de préstamos y las tasas de interés de las cuentas bancarias, generalmente no hay ningún impacto. Mañana tendrá las mismas tasas de interés que tenía hoy, y la tasa de interés de su cuenta de ahorros tampoco cambiará.

Sin embargo, el mercado de valores suele reaccionar. Si los inversores piensan que las tasas de interés eran bajas al principio, el mercado de valores generalmente sube un poco porque ven un futuro brillante continuo para las empresas. Si los inversores piensan que las tasas de interés eran altas al principio, el mercado de valores generalmente baja un poco porque los inversores ven que seguirá siendo un poco difícil para las empresas pedir prestado dinero para crecer y para las personas pedir prestado dinero para gastar.

El impacto de los pronósticos y declaraciones de la Reserva Federal

En general, las predicciones a más largo plazo de la Reserva Federal, como su anuncio reciente que las tasas de interés se mantendrán estables durante los próximos años, en su mayoría solo afectan a los inversores. Como se señaló anteriormente, las noticias que indican tasas de interés bajas en el futuro verán un impulso en el mercado de valores, mientras que las noticias que indican tasas de interés altas en el futuro verán un deslizamiento en el mercado de valores porque así es como la mayoría de los inversores reaccionan a las noticias.

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