Cómo vencer a los bancos (y prepararse para una vida rica)


El banco que tiene, probablemente el Big Bank de su vecindario, es probablemente una gran estafa con tarifas y mínimos que no necesita pagar.

Los bancos aman a los clientes promedio, porque realmente no queremos cambiar de banco, y creen que no sabemos nada mejor sobre cosas como las tarifas mensuales y la protección contra sobregiros.

Pero después de leer esta publicación, verá lo fácil que es vencer a los bancos en su propio juego. Siempre y cuando no sea demasiado vago para cambiar de banco (lo que lleva menos de una semana).

Le mostraré cómo elegir el mejor banco y las mejores cuentas para que pueda ganar la máxima cantidad de intereses.

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Cuenta de cheques

Su cuenta corriente es la columna vertebral de su sistema financiero. Es donde su dinero irá primero antes de ser “filtrado” a diferentes partes de su sistema, como su cuenta de ahorros, su cuenta de inversión y sus gastos libres de culpa.

Las cuentas corrientes le permiten depositar y retirar dinero con tarjetas de débito, cheques y transferencias en línea.

Ramit ha dicho que él piensa en su cuenta corriente como una bandeja de entrada de correo electrónico: todo su dinero va a su cuenta corriente y luego lo distribuye regularmente a las cuentas apropiadas. Cosas como ahorros e inversiones mediante transferencias automáticas.

Las cuentas corrientes son el lugar número uno donde se cobran tarifas innecesarias, y lo solucionaremos aplicando la información en esta publicación.

Guardando cuentas

Piense en las cuentas de ahorro como lugares para ahorros a corto plazo (un mes) a medio plazo (cinco años). Desea utilizar su cuenta de ahorros para ahorrar para cosas como vacaciones y regalos navideños, o incluso artículos a más largo plazo, como una boda o el pago inicial de una casa.

La diferencia clave entre las cuentas corrientes y las de ahorros es la siguiente: las cuentas de ahorro técnicamente pagan más intereses.

Digo “técnicamente” porque en un nivel práctico, el interés de su cuenta de ahorros es esencialmente insignificante.

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¿Necesita una cuenta corriente Y una cuenta de ahorros?

La diferencia práctica más importante entre las cuentas corrientes y las cuentas de ahorro es que usted retira dinero con regularidad de su cuenta corriente, pero rara vez lo retira de su cuenta de ahorros.

Las cuentas corrientes están diseñadas para retiros frecuentes: tienen tarjetas de débito y cajeros automáticos para su conveniencia.

Pero su cuenta de ahorros es en realidad una cuenta de “metas”, donde cada dólar se asigna a un artículo específico para el que está ahorrando, como una casa, unas vacaciones o un fondo de emergencia.

Aquí es donde el consejo de Ramit se vuelve complicado.

Recomienda dos cuentas diferentes en dos bancos separados.

He aquí por qué: tener su dinero en dos cuentas separadas (y bancos) utiliza la psicología para mantener sus ahorros creciendo.

Una forma básica de verlo es que su cuenta de ahorros es donde deposita dinero, mientras que su cuenta corriente es donde retira dinero.

En otras palabras, si tus amigos quieren salir el viernes por la noche, no vas a decir: “Esperen, chicos, necesito tres días hábiles para transferir dinero a mi cuenta corriente”.

Si no tiene el dinero disponible en su cuenta discrecional (corriente) porque ha gastado su dinero de “salida”, lo sabrá.

Tener una cuenta de ahorros separada lo obliga a tener en cuenta sus objetivos a largo plazo en lugar de simplemente dejarlos pasar para tomar algunas rondas de bebidas.

Aquí hay un video de Ramit que explica cómo automatizar aún más sus finanzas:

Por último, Ramit ha observado que los bancos que intentan ofrecer cheques y ahorros e inversiones tienden a ser mediocres en todos ellos. Debería desear la mejor cuenta corriente, la mejor cuenta de ahorros y la mejor cuenta de inversión, sin importar dónde se encuentren.

3 opciones para la configuración perfecta de la cuenta

En lugar de seguir las recomendaciones sobre los bancos que debería utilizar, es mejor echar un vistazo primero al panorama general para que pueda elegir las mejores cuentas para su personalidad y valores.

1. Opción más básica (buena para la mayoría de las personas)

Una cuenta corriente y una cuenta de ahorros en cualquier banco local. Este es el mínimo indispensable. Incluso si ya tiene estas cuentas, vale la pena hablar con su banco para asegurarse de que no está pagando tarifas.

2. Opción básica + pequeña optimización (recomendada para la mayoría de las personas)

Esta opción significa abrir cuentas en dos instituciones separadas: una cuenta corriente sin cargo en su banco local y una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento.

Con la cuenta corriente, tendrá acceso inmediato a su dinero y transferencias de efectivo gratuitas a su cuenta de ahorros en línea de alto interés. También puede depositar efectivo a través de su banco local.

Si ya tiene esta configuración, ¡excelente! Simplemente llame para asegurarse de no pagar tarifas innecesarias.

3. Configuración avanzada + optimización completa (perfecta para personas que leen cosas como Lifehacker y The 4-Hour Workweek)

Esta configuración consiste en mantener varias cuentas corrientes y cuentas de ahorro en diferentes bancos, generalmente para obtener la mayor cantidad de intereses y servicios que varios bancos tienen para ofrecer.

Por ejemplo, Ramit tiene una cuenta corriente que devenga intereses en un banco en línea y una cuenta de ahorros en un banco en línea diferente. Aunque puede configurar transferencias automáticas en línea, tener varios bancos significa varios sitios web, varios números de servicio al cliente y varias contraseñas.

Algunas personas encuentran esto demasiado complicado; si usted es uno de ellos, apéguese a una configuración más básica, a menos que sea muy importante para usted optimizar completamente sus cuentas bancarias.

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Optimiza tus cuentas bancarias

Ya sean cuentas que acaba de abrir o cuentas que ya tenía, necesita optimizar sus cuentas corrientes y de ahorro.

Esto significa que debe pagar tarifas o mínimos.

La clave para optimizar una cuenta es hablar con un representante de servicio al cliente real, ya sea en persona o por teléfono. Eso significa que en realidad tienes que levantar un teléfono * jadeos *

(Y si tiene la mala costumbre de ser víctima de cargos por sobregiro, esta publicación te ayudará)

Evitando cuotas mensuales

Tal vez esto sea demasiado exigente, pero si le está prestando dinero a un banco para que lo reenvíe, probablemente no debería tener que pagar tarifas adicionales.

Piénselo: si su banco le cobra una tarifa mensual de $ 5, eso básicamente elimina cualquier interés que gane.

Si ya tiene una cuenta en un banco que le gusta, pero le están cobrando una tarifa mensual, intente que la renuncien. A menudo harán esto si configura el depósito directo, lo que le permite a su empleador depositar su cheque de pago directamente en su cuenta todos los meses.

Los bancos también intentarán engañarlo exigiéndole “mínimos”, que se refieren a los montos mínimos que debe tener en su cuenta para evitar cargos o para obtener “servicios gratuitos como el pago de facturas.

Estos son BS.

Imagínese si un banco le pidiera que mantuviera $ 1,000 en su cuenta corriente a bajo interés. Podría ganar veinte veces más invirtiéndolo.

Si no puede hacer depósito directo porque su trabajo no lo ofrece o si no puede lograr que el banco renuncie a un “mínimo”, le recomiendo encarecidamente que se cambie a una cuenta en línea de alto interés que no tenga tarifas sin mínimos.

Y para que este proceso sea lo más fácil posible, puede consultar la publicación de mi blog en ahorrando $ 1,000 en un mes para ver mi guión sobre la exención de comisiones bancarias.

Después de optimizar sus cuentas, ¿qué sigue?

Optimizar sus finanzas para vencer a los bancos es el primer paso. Pero después de configurar este sistema, es hora de dar el siguiente paso hacia la construcción de una vida rica.

El siguiente paso es ganar más dinero. Pero es más fácil decirlo que hacerlo.

Afortunadamente, he reunido mi MEJOR consejo sobre cómo puede comenzar a ganar más dinero desde la comodidad de su hogar.

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