Cashless future ahead? Utopian digital dream with dystopian inequality



En Suecia, efectivo en circulación representa solo el 1% del producto interno bruto del país, y algunos expertos predicen que la nación se quedará “totalmente sin efectivo” para 2023. En las ciudades más grandes de China, más del 90% de la población utilizar WeChat Pay y Alipay como su método de pago principal, con el efectivo en un distante segundo lugar.

Puede parecer que la transición a un mundo sin billetes de papel y monedas de metal es inevitable, pero esta semana, una encuesta nos recordó que los informes sobre la muerte del efectivo puede ser muy exagerado. El estudio de Genesis Mining, titulado “Percepciones y comprensión del dinero 2020”, informa que el 60% de los estadounidenses se oponen a la idea de que el papel moneda sea reemplazado por dinero solo digital. “Los estadounidenses no están emocionados de separarse de su papel moneda de forma permanente”, comentó Marco Streng, CEO de Genesis.

¿Cómo se puede explicar este resultado si la marcha hacia una sociedad global sin efectivo (es decir, donde el efectivo no es un medio de pago generalmente aceptado) es inexorable, como algunos, incluido Jonas Hedman, profesor del Departamento de Digitalización de la Escuela de Negocios de Copenhague? – has postulado?

“Hay varias razones para esto”, dijo Hedman a Cointelegraph, incluida la “falta de confianza en el gobierno central y una mala infraestructura de pagos a nivel nacional”. [in the U.S.]Richard Holden, profesor de economía en la Universidad de Nueva Gales del Sur, dijo a Cointelegraph: “El ‘dólar’ es icónico de una manera que otras monedas, tal vez con la excepción de la libra esterlina, no lo son”.

El efectivo puede quedarse por un tiempo

Pero tal vez Estados Unidos no sea solo un caso atípico, y existen serias razones por las que la “falta de efectivo” podría no estallar de la noche a la mañana. Un dólar exclusivamente digital podría percibirse “como una incursión en la privacidad y las libertades individuales”, dijo a Cointelegraph Vinay Prabhakar, vicepresidente de marketing de productos de Volante Technologies, un proveedor de soluciones financieras.

Una sociedad sin efectivo también puede discriminar a los pobres, como dijo a Cointelegraph Vlad Totia, analista de pagos de la firma de análisis y consultoría GlobalData: “Una sociedad digital requiere que las personas tengan al menos acceso a un dispositivo y una conexión a Internet para administrar sus Finanzas personales.” Pero muchos en los EE. UU. Y otros países aún no tienen este acceso, por lo que eliminar el efectivo corre el riesgo de privar a los miembros menos favorecidos de la sociedad, lo que agrava la desigualdad de ingresos.

También puede haber barreras psicológicas, señaló Holden: “La gente ha estado usando efectivo durante mucho tiempo, y se ha requerido un cambio de mentalidad para alejarse completamente del efectivo. Pero muchos jóvenes, literalmente, no pueden imaginar un mundo anterior al iPhone “.

Las economías avanzadas del mundo se beneficiarían significativamente de no tener efectivo, continuó Holden. Los esquemas de pago digital podrían frenar la evasión fiscal y reducir las transacciones ilegales que a menudo tienen lugar con efectivo. Holden señaló: “El efectivo es torpe de muchas maneras: es lento durante las transacciones, y el manejo del efectivo lleva mucho tiempo e implica costosos seguros para las empresas”.

Usabilidad de efectivo

Hedman ha realizado una investigación para demostrar que Suecia está en camino de convertirse en la primera sociedad sin efectivo del mundo para marzo de 2023, pero esa investigación se realizó antes de la pandemia de coronavirus. ¿Ha cambiado su línea de tiempo? “Cashless llegará mucho antes”, dijo Hedman a Cointelegraph. “El uso de efectivo ha disminuido significativamente durante Corona”.

Totia estuvo de acuerdo en que COVID-19 ha dado un impulso a la tendencia sin efectivo. “Cierres cerrados, cierre temporal de negocios, personas que no salen de sus casas, encargar comida en casa. […] Todos estos aspectos han empujado a las personas a usar más la banca en línea y los métodos de pago porque simplemente no se puede usar mucho dinero en efectivo en estos tiempos “.

También hay un aspecto higiénico. Un estudio de 2017 en el que los investigadores probaron billetes de $ 1 que habían estado circulando en la ciudad de Nueva York. concluido que “el dinero podría potencialmente mediar en la transferencia interpersonal de microbios”. La gente no quiere tocar facturas que han circulado por muchas manos durante una pandemia de coronavirus, señaló Totia, y agregó:

“Sin embargo, el mayor aumento en los usuarios ha sido la gente que era demasiado reacia, cómoda, vieja o demasiado acostumbrada a pagar en efectivo. Estos nuevos se han visto básicamente obligados a utilizar un método de pago más cómodo y sencillo. […] y la mayoría probablemente seguirá usando estos servicios después de que haya pasado COVID-19 “.

“El efectivo se puede perder fácilmente”

Prabhakar le dijo a Cointelegraph que los pagos digitales son intrínsecamente más seguros que el efectivo, que se puede perder y falsificar, y la recuperación es casi imposible: “La mayoría de las transacciones digitales ofrecen varios niveles de seguridad y repudiabilidad, por ejemplo, la capacidad de disputar un cargo de tarjeta de crédito, que con el que no puedo competir “.

También está la cuestión de la trazabilidad: las transacciones convencionales sin efectivo contienen información esencial sobre los participantes del pago, incluido lo que se compró y cuándo ocurrió la transacción. “Esto hace que el lavado de dinero y la evasión de impuestos sean mucho más difíciles”, agregó Prabhakar.

Los pagos digitales son, posiblemente, más respetuosos con el medio ambiente. “El dinero en efectivo y las monedas de metal consumen recursos naturales preciosos, algunos de los cuales no son renovables y solo son reciclables hasta cierto punto: papel, cobre, zinc, níquel, entre otros”, dijo Prabhakar. “De hecho, el costo de producción en dos denominaciones, monedas de cinco centavos y monedas de un centavo, excede su valor nominal. En comparación, las transacciones digitales tienen un impacto medioambiental nulo “.

Los defensores del pago digital también argumentan que el tiempo es dinero, por lo que los pagos más rápidos deberían impulsar la actividad económica en general. Según Totia: “Los pagos sin efectivo, móviles o con código QR son mucho más rápidos que pagar en efectivo. Para su cafetería promedio o camioneta de comida callejera, el tiempo es esencial en las horas pico cuando atiende largas colas de clientes. Ahorrar incluso un par de segundos para cada cliente da como resultado más ventas al final del día. Aplique esto a todas las pequeñas y medianas empresas en un determinado país y tendrá más actividad económica “.

Estudio de Hedman de 750 minoristas suecos encontró que cuando las transacciones en efectivo son menos del 7% del total de las transacciones de pago, el costo de administrar el efectivo es mayor que cualquier beneficio obtenido por las ventas en efectivo. “Cuando esto suceda, una administración minorista económicamente racional debería dejar de aceptar efectivo”.

¿Una circunstancia “propicia para la explotación distópica”?

Pero seguramente, también hay desventajas. “Muchos de los inconvenientes o peligros de los pagos sin efectivo se derivan de la misma fuente que sus beneficios”, señaló Prabhakar. La trazabilidad podría dificultar que los delincuentes realicen su comercio, pero también podría ser perjudicial para los ciudadanos honestos que tienen buenas razones para mantener las transacciones privadas, dijo:

“Al pagar ciertos tipos de medicamentos, anticonceptivos [pills], por ejemplo, con dinero en efectivo, el pagador puede estar seguro de que, si bien su farmacia o su médico conocen la compra, su compañía de tarjeta de crédito o proveedor de telefonía móvil no. Una moneda digital controlada centralmente significaría que el gobierno tendría acceso a todas las transacciones realizadas por todos en el país, una situación propicia para la explotación distópica “.

Además, si bien una economía de dinero digital puede reducir el fraude en conjunto, podría introducir nuevos riesgos de fraude a corto plazo que podrían causar una angustia generalizada. “Hasta que la mayor parte de las personas que utilizan una nueva tecnología aprendan cómo funciona, los estafadores apuntarán a estos puntos de menor resistencia que vienen con una nueva aplicación o dispositivo”, dijo Totia. “El fraude no será necesariamente más común o menos común, será diferente y en el corto plazo”.

¿La falta de efectivo realmente disuadirá el crimen?

Muchos aceptan al pie de la letra la proposición de que una sociedad sin efectivo sería una sociedad menos plagada de delitos. Friedrich Schneider, profesor emérito de la Universidad Johannes Kepler de Austria, ha realizado una extensa investigación sobre esta cuestión. Sus hallazgos han demostrado que el efectivo anónimo facilita la evasión fiscal, especialmente para aquellos que no pueden permitirse transferir fondos al exterior, pero no es la razón principal de la evasión fiscal y, por lo tanto, es poco probable que la elimine.

Lo mismo ocurre con el crimen y la economía sumergida. Al ejecutar simulaciones, Schneider encontró que si el efectivo se eliminara por completo, la economía sumergida solo se reduciría en un 20,1%. Con respecto a su investigación, Schneider le dijo a Cointelegraph: “El principal resultado científico es que el efectivo NO es la razón por la que las personas trabajan en la economía sumergida y / o cometen delitos. “

Cuando se le preguntó si dejar de usar efectivo podría reducir delitos como el lavado de dinero, Bernardo Batiz-Lazo, profesor de historia de la tecnología financiera y comercio global en la Universidad de Northumbria, dijo a Cointelegraph que es poco probable:

“Como se ha demostrado en India, es ingenuo pensar que la corrupción y el lavado de dinero terminarán por medios digitales. En todo caso, las criptomonedas de estilo libertario como Bitcoin son más susceptibles a estas actividades “.

¿Golpear a los más vulnerables de la sociedad?

Quizás una preocupación más preocupante es que una sociedad sin efectivo podría ser una sociedad menos equitativa. Martin Chorzempa, investigador del Peterson Institute for International Economics, dijo a Cointelegraph: “Los ancianos, los indocumentados y otros miembros más vulnerables de la sociedad se enfrentarían a inmensos desafíos si se eliminara por completo el papel moneda, como ha descubierto Suecia”. Mientras tanto, Totia cree que el riesgo de que las clases bajas sean económicamente condenadas al ostracismo es “la única gran desventaja que veo” al eliminar el efectivo.

Batiz-Lazo célebre que “la pandemia de COVID-19 podría haber aumentado la demanda de efectivo por parte de las personas en los estratos de ingresos más bajos y las que viven en áreas rurales”, y ve peligro en “los intentos de apresurar la economía del Reino Unido para que dependa únicamente de pagos digitales y sin contacto. ” A Prabhakar le preocupa que una sociedad sin efectivo pueda exacerbar la desigualdad de ingresos, perjudicando a las minorías socioeconómicamente desfavorecidas, a los trabajadores de las industrias de servicios, a quienes a menudo se les paga en efectivo, y a otros que “no tienen acceso al sistema bancario ni a las herramientas tecnológicas para participar plenamente en una economía.”

¿Suecia liderará la marcha?

Aún así, el movimiento hacia la abolición del papel moneda parece estar acelerándose, al igual que la especulación sobre qué país lo logrará primero. Totia declaró: “Suecia tiene muchas políticas políticas centradas en hacer que el país no tenga efectivo, y esto podría convertirlo en el primero”. Sin embargo, también señaló que Finlandia también tiene una oportunidad, especialmente si se considera que tiene una población más pequeña. Los tres primeros de Totia, en orden, son Finlandia, Suecia y China:

“China es más complicada debido al hecho de que tiene 1.400 millones de habitantes. Sin embargo, los pagos con códigos QR son extremadamente populares, incluso en áreas rurales más remotas. Otros fuertes candidatos para dejar de usar efectivo en los próximos años son Corea del Sur, Noruega y tal vez el Reino Unido “.

“China o Suecia me parecen las alternativas más probables”, opinó Holden. “Si Singapur quisiera hacerlo, creo que podrían hacerlo muy rápidamente dado su sistema de pagos avanzados, su tamaño relativamente pequeño y su fuerte gobierno central”. Mientras tanto, Prabhakar cree que: “En Asia, Corea del Sur es un competidor, con una penetración de teléfonos inteligentes del 95% y la banda ancha más rápida del mundo que facilita la adopción de pagos digitales”.

Puede ser necesario el apoyo del gobierno

En resumen, cualquier movimiento global para abolir el papel moneda seguramente se detendrá, con arranques y paradas. COVID-19 ha acelerado el proceso, atrayendo a muchos nuevos usuarios de pagos digitales. Aún así, puede ser necesaria alguna intervención o apoyo del gobierno en forma de subsidios para hacer frente a las desigualdades que podría traer una sociedad sin efectivo. “Existe un gran riesgo de que las personas que no son conocedoras de la tecnología o que simplemente no tienen los fondos para comprar y mantener un teléfono inteligente se queden esencialmente fuera de la economía activa”, según Totia.

Cointelegraph le preguntó a Hedman si todavía cree que la falta de efectivo global es inevitable, como declaró antes. comenzó la pandemia. “Sí, con el tiempo es inevitable”, respondió, “pero en contextos en los que no se confía en el gobierno, siempre habrá situaciones para soluciones descentralizadas: efectivo. Pero, fundamentalmente, los consumidores podrán elegir si pagar en efectivo o no “.

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