Cuándo refinanciar su hipoteca


Pagos más bajos? ¿Menos interés? ¿Pagar su casa más rápido? Refinanciar su préstamo hipotecario puede ayudarlo a lograr una serie de objetivos diferentes. Con las tasas de interés en mínimos históricos, puede escuchar un coro de personas en todo el país preguntando: “¿Debería refinanciar mi casa?” y “¿Vale la pena refinanciar?”

Si está tratando de decidir si debe refinanciar, existen consejos y recursos útiles que pueden ayudarlo con el proceso de toma de decisiones. Si es el momento adecuado, podría ahorrar una tonelada de dinero en sus pagos mensuales y los costos totales de interés de su préstamo.

Cuándo es un buen momento para refinanciar su hipoteca

Averiguar cuándo refinanciar puede parecer un rompecabezas si es la primera vez que lo considera. Afortunadamente, hay muchos factores que puede sopesar para decidir si es el momento adecuado. Estos factores incluyen las tasas de interés actuales, su puntaje crediticio, el valor de su casa, su perfil financiero, sus metas financieras y el clima económico actual. Si algunos de estos factores son más favorables que cuando compró su casa inicialmente, la refinanciación podría ser una gran decisión.

Las situaciones en las que el refinanciamiento tiene sentido incluyen:

  • Su puntaje crediticio o perfil financiero ha mejorado dramáticamente.
  • Las tasas de interés hipotecarias han bajado significativamente desde que compró su casa.
  • Quiere sacar provecho de parte del capital que ha acumulado en su casa.
  • Necesita encontrar una manera de reducir sus pagos mensuales.

Entonces, ¿cómo funciona el refinanciamiento?

La refinanciación es un término financiero elegante que simplemente significa sacar un nuevo préstamo para cancelar su antiguo préstamo. Al hacer esto, es posible que pueda reducir sus pagos mensuales o ahorrar significativamente en sus costos totales de interés durante la vigencia del préstamo.

Además, tiene la oportunidad de cambiar el tipo de préstamo que tiene. Opciones de refinanciamiento disponibles son similares a aquellos con la compra de una casa nueva e incluyen opciones como préstamos de tasa fija, préstamos hipotecarios de tasa ajustable (ARM), préstamos de refinanciamiento con retiro de efectivo, préstamos a tasa y plazo, préstamos VA, préstamos del USDA y refinanciamiento con retiro préstamos.

Determinar cuándo debe refinanciar comienza con una mirada a sus objetivos financieros, el tipo de préstamo que está buscando, su situación financiera y el clima actual del mercado.

¿Qué es un refinanciamiento de hipoteca con retiro de efectivo?

Una opción que está disponible para usted cuando refinancia es un refinanciamiento hipotecario con retiro de efectivo. Con esta opción, puede “retirar” parte del valor líquido que ha acumulado en su casa. Recuerde, su valor líquido es la diferencia entre el valor de su casa y lo que aún debe de su préstamo.

Las ventajas de esta opción son que puede obtener acceso a una gran suma de efectivo rápidamente y puede retirar parte de su capital sin la necesidad de vender su casa. Las desventajas de un refinanciamiento con retiro de efectivo son que aumenta su obligación de deuda, puede generar malos hábitos de gasto y podría reintroducir la necesidad de un seguro hipotecario privado (PMI), según la cantidad que retire.

No debe seguir adelante con un refinanciamiento con retiro de efectivo a menos que tenga una buena razón para necesitar el dinero y haya discutido los pros y los contras con un profesional financiero.

Cómo calcular su punto de equilibrio para el cierre

Debido a que aún tiene que pagar los costos de cierre cuando refinancia su hipoteca, pasará algún tiempo antes de que alcance el punto de equilibrio en su movimiento financiero. El punto en el que ahorrará lo suficiente en sus pagos mensuales para compensar los gastos de cierre se conoce como punto de equilibrio.

Si planea vender su casa antes del punto de equilibrio, terminará perdiendo dinero en su refinanciamiento. Usando un calculadora de equilibrio puede ayudarlo a determinar cuándo comenzará a ver ahorros de su refinanciamiento. También puede ayudarlo a decidir si el refinanciamiento es la opción correcta.

¿Cuánto tiempo dura el proceso de refinanciamiento?

El tiempo exacto que tarda en cerrarse su refinanciamiento depende de la compañía hipotecaria con la que elige trabajar. Según Rocket Mortgage, el tiempo medio de cierre de una refinanciación es alrededor de 30 a 45 días.

La hora exacta depende de muchos factores que pueden estar fuera de su control, como tasaciones e inspecciones. Hay muchas otras partes involucradas en el proceso y es posible que se encuentre a merced de otras personas durante el proceso de la hipoteca.

La velocidad del proceso se ha incrementado ligeramente a lo largo de los años gracias al envío electrónico de documentos a través de aplicaciones móviles y web. Sin embargo, muchos de los procesos involucrados todavía tienen lugar fuera de línea.

¿Es ahora un buen momento para refinanciar su casa?

Con las tasas de interés en mínimos históricos, puede existir una oportunidad para que se beneficie de una refinanciación. La refinanciación puede ayudar a reducir sus pagos mensuales, obtener términos de pago más favorables y ahorrar en sus costos generales de intereses.

Tenga en cuenta que incluso un pequeño cambio porcentual en su tasa de interés puede significar ahorros masivos durante la vigencia de su préstamo. Si mantiene sus pagos en la misma cantidad, es posible que pueda reducir el tiempo que le toma liquidar completamente su casa.

Efecto COVID en hipotecas

En respuesta a la recesión económica, la Reserva Federal redujo las tasas de interés para intentar reactivar la economía. El efecto inicial fue una caída dramática de las tasas hipotecarias. La gente acudió en masa a los bancos y prestamistas para refinanciar y aprovechar la oportunidad.

Debido al espectacular aumento de la demanda, las tasas hipotecarias se dispararon. Afortunadamente, este aumento solo se mantuvo por un corto tiempo, y desde entonces las tasas han vuelto a bajar hacia mínimos históricos. La Fed proyecta actualmente no hay aumentos en las tasas preferenciales (que impulsan cambios en las tasas hipotecarias) hasta al menos 2022, lo que significa que todavía existe la oportunidad de estudiar la refinanciación.

Actualmente, el promedio nacional es del 2,96% para un préstamo hipotecario a tasa fija a 30 años y del 2,46% para un préstamo a tasa fija a 15 años.

Compare los principales prestamistas hipotecarios

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