¿Debo pagar mi hipoteca antes de tiempo?


Si tiene una casa, probablemente se haya preguntado si vale la pena pagar la hipoteca antes de tiempo. Y si es así, no estás solo. Muchos propietarios se preguntan cómo pagar su hipoteca más rápido o si pagar su hipoteca más rápido es la forma más inteligente de gastar su dinero.

Considere las matemáticas y los beneficios potenciales antes de tomar una decisión.

¿Debería pagar mi casa?

Cuando se trata de pagar por adelantado o no su hipoteca, hay ciertas personas que solo insistirán en las implicaciones financieras de esta decisión. En un lado de la ecuación, tiene expertos que dicen que no debe pagar por adelantado su hipoteca si está sujeto a una tasa de interés baja. Su razonamiento es que sería mejor invertir su dinero en el mercado de valores donde una cartera de acciones razonablemente diversificada puede esperar ganar al menos un 7% en promedio en el transcurso de una década o más.

En otras palabras, no querrá pagar una hipoteca al 4% APR cuando puede obtener un mayor rendimiento invirtiendo en acciones y bonos a través de una cuenta de corretaje o aumentando sus contribuciones de jubilación. Agregue el deducción de intereses hipotecarios de vivienda puede asumir sus impuestos federales y, dicen, sería una tontería pagar por adelantado su hipoteca y perderse esos beneficios.

Cuando se trata de personas que ven el problema del pago anticipado de la hipoteca en blanco y negro, la pregunta es solo matemática. Después de todo, ¿por qué pagaría por adelantado un préstamo al 3% o 4% y perdería parte de una valiosa deducción fiscal cuando podría invertir ese dinero y ganar considerablemente más?

Pero también hay un lado emocional en el prepago de su hipoteca

Aún así, hay muchas personas que ignoran las matemáticas y siguen adelante con sus planes de prepago de hipotecas. Mis padres cayeron de lleno en esa categoría. En lugar de tomar los 30 años estándar para pagar su hipoteca, lo pagaron en menos de 20 años.

Pregúnteles si les importa la deducción de impuestos que se perdieron y probablemente lo mirarán como un loco. ¿Por qué? Porque la decisión de pagar por adelantado nunca fue una cuestión matemática para ellos; se trataba de su libertad financiera. Y aparte de las matemáticas, nunca se han arrepentido de su decisión de pagar su casa y quedar completamente libres de deudas.

Y mucha gente está de acuerdo con ese sentimiento. Para algunas personas, como mis padres, todo se reduce al hecho de que simplemente no les gustan las deudas. Es tan simple como eso.

También sigo sus pasos. Sacamos un Hipoteca a 15 años Hace cuatro años y he estado trabajando diligentemente para pagarlo desde entonces. Vivimos en nuestro hogar para siempre, después de todo, pero eso no significa que quiera pagarlo para siempre. Al momento de escribir estas líneas, tengo que hacer un pago en mi hipoteca antes de que estemos completamente libres de deudas. Para cuando leas esto, habré alcanzado mi meta. Pregúntame dentro de un año si me arrepiento y te garantizo que diré “no”.

Sin embargo, otros prefieren un análisis más profundo. Si eres una persona de matemáticas o alguien que simplemente aborrece las deudas, también hay otras ventajas y desventajas que debes considerar.

Analizando los pros y los contras

El primero es la deducción de los intereses de la hipoteca de la vivienda que muchas personas afirman hacer cuando presentan sus impuestos. Con eso en mente, echemos un vistazo a lo que realmente significa la deducción de los intereses de la hipoteca de la vivienda.

La forma más fácil de calcular la deducción de los intereses de la hipoteca de su vivienda es mirar su tasa impositiva efectiva. Digamos que su tasa impositiva general es del 22%, por ejemplo. En promedio, la deducción de intereses hipotecarios reduce sus impuestos en $ 22 por cada $ 100 que paga en intereses hipotecarios.

Es una ventaja bastante buena, pero hay una salvedad. La deducción de los intereses de la hipoteca de su vivienda solo es válida para la cantidad que deduzca por encima de la deducción estándar, que está disponible para los contribuyentes que no detallan sus declaraciones. A partir de 2018, la deducción estándar es de $ 24,000 para parejas casadas y $ 12,000 para individuos. Además, la nueva ley de reforma tributaria aprobada este año colocó un límite de $ 750,000 en la deducción de intereses hipotecarios, lo que significa que solo puede deducir los intereses de los montos de préstamos hipotecarios por debajo de este límite.

¿Entonces que significa eso? A partir de 2018, una deducción estándar más alta significa que cada vez menos personas detallarán sus impuestos. Y si no lo haces detallar sus impuestos, la deducción de los intereses de la hipoteca de su vivienda no vale nada. E incluso si lo hace, solo vale la pena lo que le ayuda a ahorrar encima la deducción estándar que cualquiera puede tomar. En muchos casos, esto reduce drásticamente el valor de la deducción de los intereses de la hipoteca de la vivienda hasta el punto en que apenas vale la pena considerarlo.

Pero, ¿qué pasa con esos rendimientos de inversión perdidos? Cuando le pregunta a la gente si pagan por adelantado o no su hipoteca y por qué, encontrará muchos escépticos que se resisten a la idea de tener una deuda a largo plazo a favor de invertir sus dólares adicionales en el mercado de valores. Y cuando se trata de quién está “equivocado” o “correcto”, hay varias formas de verlo.

Dado que el mercado de valores ha tenido un buen desempeño históricamente, las matemáticas favorecen a aquellos que optan por mantener hipotecas a bajo interés e invertir sus dólares adicionales en su lugar.

Sin embargo, a diferencia del mercado de valores, que no está garantizado, el interés que ahorra al pagar por adelantado su hipoteca es una “cosa segura”. Muchas personas están felices de pagar por adelantado y depositar el dinero adicional que ahorran en intereses, incluso si es menos de lo que podrían haber ganado al invertir sus dólares adicionales.

Diferentes formas de liquidar su hipoteca anticipadamente

Refinancia tu hipoteca – La mayoría de los propietarios optan por Hipoteca a 30 años, pero refinanciar a un plazo más corto podría significar tasas de interés más bajas y reducir el tiempo que lleva liquidar su hipoteca. También le ahorrará dinero sobre el interés total que paga por su préstamo, que es una bonificación adicional.

Refundir su hipoteca – La refinanciación de una hipoteca viene con costos de cierre, por lo que algunos propietarios optan por refundir su hipoteca. Por lo general, la refundición solo cuesta unos pocos cientos de dólares en tarifas de prestamista y le permite reducir su pago mensual mediante el pago de una suma global única para el capital de su préstamo. Esta cantidad le permite a su prestamista modificar su programa de amortización y restablecer sus pagos mensuales sin cambiar la tasa de interés o los términos del préstamo.

Hacer una pago de hipoteca adicional o dos cuando sea posible – Incluso un solo pago adicional por año puede quitarle años al tiempo que le llevará liquidar su hipoteca. Una forma común de reducir el tiempo que se tarda en liquidar su préstamo es mediante pagos quincenales en lugar de mensuales, lo que, en total, equivale a realizar 13 pagos mensuales en lugar de 12.

Reduzca su saldo con un pago de suma global – Pagar una suma global para el capital reducirá el saldo general de su préstamo. Los propietarios de viviendas que reciben una afluencia de efectivo a través de bonificaciones laborales, reembolsos de impuestos, dinero de herencia, un acuerdo u otras fuentes pueden querer reservar esos fondos para este propósito.

Cómo reducir una hipoteca a 30 años a la mitad – Digamos que tiene una hipoteca de $ 200,000 por 30 años y paga $ 1,013 al mes. Al agregar $ 500 al mes, pagará la deuda para 2035 en lugar de 2051, reduciendo la duración de la deuda a la mitad.

Consejos para pagar su hipoteca

  • Consulte con su prestamista antes de hacer un plan para pagar su hipoteca. No todos los prestamistas permiten pagos quincenales y algunos conllevan multas por pago anticipado por pagos anticipados del principal. Es importante saber lo que puede y no puede hacer cuando se trata de liquidar su hipoteca antes de tiempo.
  • Considere qué opciones de pago se adaptan mejor a su situación. Refinanciación puede significar asegurar un plazo de préstamo más corto y una tasa de interés más baja, pero también significa pagos mensuales más altos y costos de cierre adicionales por los que tendrá que pagar. Por otro lado, los pagos únicos de capital o la refundición podrían no ser factibles para los propietarios que no tienen acceso a una suma mayor de efectivo.
  • Asegúrese de mantener un fondo de emergencia. Puede ser tentador destinar cada dólar extra al pago inicial de su casa, pero asegúrese de que cancelar su hipoteca anticipadamente no se produzca a expensas de tener un fondo para tiempos difíciles. Se recomienda tener ahorrados los gastos de tres a seis meses antes de redirigir el dinero hacia pagos hipotecarios adicionales.

Un enfoque equilibrado

Como alguien que ama las matemáticas pero desprecia la deuda, Veo ambos lados del problema. Y es por eso que mi familia ha adoptado un enfoque equilibrado. Mi estrategia siempre ha consistido en maximizar nuestras cuentas de jubilación en primer lugar y luego gastar unos cientos de dólares adicionales en la hipoteca cada mes. Claro, nuestra casa está casi pagada, pero eso es solo porque hemos invertido mucho todo el tiempo, hemos agotado nuestras cuentas de jubilación y hemos cumplido todas nuestras otras metas financieras.

Podríamos haber pagado nuestra casa más rápido, pero no quería ahorrar menos para la jubilación para hacerlo. Por lo tanto, hemos adoptado un enfoque de “todo lo anterior” y hemos hecho las cosas en nuestro propio tiempo.

Al final del día, solo usted puede decidir cómo abordar la deuda hipotecaria de su vivienda. Cuando odias las deudas, quieres déjalo atrás de una vez por todas, y eso es comprensible. Pero también es comprensible que alguien tome su decisión basándose únicamente en los números. Después de todo, es difícil discutir con las matemáticas.

Entonces, ¿debería pagar su hipoteca por adelantado? Depende de usted, y siempre lo ha sido. Solo asegúrese de que cualquier decisión que tome sea informada.

Compare los principales prestamistas hipotecarios

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