Dejé la universidad: mis opciones de pago de préstamos para estudiantes


Nadie tiene la intención de abandonar la universidad. Si se presenta al campus para su primer año, es probable que planee graduarse en cuatro años y usar su título para conseguir un trabajo. Tal vez incluso tenga todo planeado, paso a paso.

Pero luego pasa la vida. Ya sea que se trate de una emergencia familiar, deterioro de la salud, agotamiento por estrés o simplemente darse cuenta de que la universidad no es la opción correcta, muchas personas eligen abandonar la universidad todos los años. El problema es que sus préstamos estudiantiles no desaparecen solo porque nunca terminó con un título.

Entonces, ¿cómo debería abordar el reembolso de un préstamo estudiantil alguien en esta posición? ¿Hay alguna consideración única a tener en cuenta? Esto es lo que necesita saber.

Elija un plan de pago basado en ingresos

Si tiene préstamos federales para estudiantes, es elegible para las mismas opciones de pago disponibles para los prestatarios con un título.

Es posible que actualmente tenga el plan de pago estándar de 10 años, que tendrá los pagos mensuales más altos y el interés total más bajo. Tiene la opción de cambiar a una opción menos costosa si tiene problemas con esos pagos. Utilizar el calculadora oficial de reembolso para ver qué plan le permite pagar menos.

Cuando elige un plan de pago extendido, basado en ingresos o gradual, pagará más intereses en general que si se apegara al plan estándar. Si no está trabajando en un programa de perdón específico, entonces es mejor volver al plan estándar tan pronto como pueda pagarlo para minimizar el interés.

Refinanciar préstamos privados

Los préstamos para estudiantes privados tienen menos opciones de pago basadas en los ingresos que los préstamos federales y rara vez ofrecen opciones de aplazamiento o indulgencia. Pero puede refinanciar préstamos privados por una tasa de interés más baja, incluso si se retiró.

Hay algunos prestamistas que prestan servicios a prestatarios con títulos incompletos.

Estos pueden incluir:

  • MEF
  • Refinanciamiento de préstamos para estudiantes de RISLA
  • EDvestinU
  • PNC
  • Wells Fargo
  • Purefy
  • Discover Bank
  • Préstamo de educación avanzada
  • Banco de ciudadanos

Para ser un buen candidato para el refinanciamiento de un préstamo estudiantil, debe tener un puntaje crediticio alto y no tener bancarrotas recientes o incumplimientos en su informe crediticio. También necesita una relación deuda-ingresos baja, y algunos prestamistas pueden tener requisitos de ingresos.

El experto en ayuda financiera Mark Kantrowitz de SavingforCollege.com dijo que es poco probable que los prestatarios sean buenos candidatos para refinanciar inmediatamente después de la universidad porque los prestamistas generalmente requieren una cantidad mínima de empleo a tiempo completo.

Si se retiró recientemente, es posible que desee esperar un año antes de intentar refinanciar préstamos privados. Durante ese tiempo, verifique su puntaje de crédito a través de Mint, pague todas sus facturas a tiempo, evite abrir nuevos préstamos o líneas de crédito y pague la factura de su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses.

Explore el aplazamiento y la tolerancia

Una vez que deje la escuela, será elegible para un período de gracia de seis meses en el que los pagos de préstamos estudiantiles federales se suspenden. No acumulará intereses durante este tiempo si tiene préstamos subsidiados, pero lo hará si tiene préstamos no subsidiados.

Si aún necesita más tiempo después de que expire el período de gracia, puede solicitar el aplazamiento o la indulgencia. Los prestatarios deben solicitar el aplazamiento y la indulgencia manualmente y esperar a que se apruebe.

Aplazamiento y tolerancia son ambos programas federales que permiten a los prestatarios evitar pagar sus préstamos estudiantiles sin dejar de estar al día. La principal diferencia entre las dos opciones es que los intereses no se acumularán sobre el saldo de su préstamo durante el aplazamiento, pero se acumularán durante la indulgencia. Por esa razón, es más difícil calificar para el aplazamiento.

Tenga cuidado de poner sus préstamos en aplazamiento o indulgencia por un tiempo prolongado. El interés que se acumule se capitalizará, lo que significa que se agregará al capital de su préstamo. Esto aumentará sus pagos mensuales totales y podría retrasar el plazo de liquidación de su deuda.

Solicite la condonación de préstamos por servicio público

La condonación de préstamos por servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés) es un programa que alienta a los prestatarios a elegir un trabajo gubernamental o sin fines de lucro. A cambio, el saldo restante de su préstamo será condonado después de 10 años de pagos, que no tienen que ser consecutivos. Incluso está disponible para prestatarios que abandonaron y nunca terminaron un título.

“El PSLF siempre es una opción porque depende del empleador”, dijo el abogado de préstamos estudiantiles Joshua RI Cohen.

El PSLF solo está disponible para préstamos federales y solo para aquellos préstamos que forman parte del Programa de Préstamos Directos. Si tiene préstamos FFEL o Perkins, tendrá que consolidarlos como parte del Programa de consolidación directa. Este proceso los hará elegibles para el PSLF.

Asegúrese de no consolidar préstamos que ya forman parte del Programa de Préstamos Directos. Si ya ha realizado pagos, la consolidación de préstamos reiniciará el reloj en el PSLF y podría perder crédito por pagos elegibles que ya realizó.

El empleador para el que trabaja también debe ser una entidad gubernamental o sin fines de lucro elegible. Solo los empleados a tiempo completo califican para el PSLF, que excluye a los trabajadores a tiempo parcial y a los contratistas independientes.

Para ser elegible para PSLF, debe completar el formulario de certificación de empleo todos los años. Este formulario solicita la información de contacto de su empleador, su situación laboral y más.

Una vez que envíe el formulario, debería recibir un aviso verificando a su empleador y cuántos pagos elegibles ha realizado. Hacer esto todos los años lo hará más fácil cuando solicite la condonación después de que se hayan realizado sus 120 pagos.

“También les da a los prestatarios la oportunidad de disputar cualquier error o falta de conteo mucho antes de que alcancen la elegibilidad para la condonación del préstamo, lo que les da suficiente tiempo para abordar las disputas”, dijo el abogado de préstamos estudiantiles Adam S. Minsky.

Los prestatarios pueden ahorrar dinero mientras trabajan para lograr el PSLF eligiendo un plan de pago basado en los ingresos en lugar del plan estándar de 10 años. Tampoco adeudarán impuestos sobre la cantidad condonada, por lo que es mejor elegir la opción mensual menos costosa.

Trate de cancelar sus préstamos

Si no pudo completar la universidad porque el departamento en el que estaba estudiando cerró, o su escuela cometió un fraude, puede ser un buen candidato para cancelar sus préstamos estudiantiles por completo. Si esto le sucedió a usted, comuníquese con un abogado de préstamos estudiantiles que pueda ayudarlo a presentar un caso.

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Zina Kumok (109 Publicaciones)

Zina Kumok es una escritora independiente especializada en finanzas personales. Ex reportera, ha cubierto juicios por asesinato, la Final Four y todo lo demás. Ha aparecido en Lifehacker, DailyWorth y Time. Lea acerca de cómo pagó $ 28,000 en préstamos estudiantiles en tres años en Conscious Coins.

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