El interés compuesto en las tarjetas de crédito funciona en su contra: aquí le mostramos cómo superarlo


El interés de la tarjeta de crédito puede ser implacable. Incluso si no carga una sola cosa en la tarjeta de crédito durante un mes completo, el saldo puede todavía subir.

Las tarjetas de crédito están diseñadas desde cero para seguir extrayendo dinero de su bolsillo de la manera más eficiente posible y durante el mayor tiempo posible, y comienza en el momento en que se atrasa en un solo pago.

[Read: The Best Credit Cards of 2020]

5 cosas que necesita saber sobre tarjetas de crédito e interés compuesto

1. La APR de su tarjeta de crédito no le brinda una imagen completa

La mayoría de nosotros sabemos que nuestras tarjetas de crédito vienen con un presupuesto tasa de interés, y esa es la cantidad de interés que nuestro saldo generaría en el transcurso de un año si no lo cancelamos en absoluto. Esto se llama APR.

Entonces, a primera vista, podría esperar que una tarjeta de crédito de $ 1,000 con una APR del 29.9% genere $ 299 en cargos por intereses en el transcurso de un año, ¿verdad?

No Después de un año, el saldo de su tarjeta de crédito en realidad sería de $ 1353,95.

Entonces, ¿de dónde vinieron esos $ 54.95 adicionales? Provino de la capitalización diaria.

2. Los intereses de su tarjeta de crédito se calculan diariamente, no anualmente.

Si esperaba que un saldo de $ 1,000 en una tarjeta de crédito al 29.9% generara $ 299 en intereses en el transcurso de un año, estaría en lo correcto si ese interés fuera compuesto anualmente, pero no es así como funcionan las tarjetas de crédito. En cambio, ellos compuesto diariamente.

¿Cual es la diferencia? La capitalización diaria significa que la compañía de la tarjeta de crédito calcula el interés que adeuda diariamente y lo agrega al saldo de la tarjeta.

Por lo tanto, ese saldo de la tarjeta de crédito de $ 1,000 el primer día del año generaría intereses por valor de un día. Eso es 29.9% APR dividido por 365 días en el año, o 0.082%. Eso es aproximadamente $ 0.08, aproximadamente. La compañía de tarjetas de crédito agrega esos $ 0.08 al saldo de su tarjeta.

[More: Ask TSD: 6 Questions About Credit Cards]

Al día siguiente, el interés se calcula sobre su nuevo saldo de $ 1,000.08. Serán otros $ 0.08.

Todo esto está muy bien, pero la compañía de tarjetas de crédito realiza un seguimiento de las fracciones de un centavo con estos cálculos y, finalmente, el interés que gana cada día asciende a $ 0.09, luego a $ 0.10 y así sucesivamente. Ahí es donde entran los $ 54.95 adicionales.

3. Tiene un período de gracia entre el estado de su tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento.

Cada mes, la compañía de su tarjeta de crédito le emite un estado de cuenta por correo con todos los gastos de su tarjeta de crédito desde el último estado de cuenta. A eso se le llama a menudo la fecha del estado de cuenta.

Su factura viene con un monto mínimo adeudado y la fecha de vencimiento.

[Related: How to Read Your Credit Card Statement]

Por ley, debe haber al menos 21 días entre la fecha del estado de cuenta y la fecha de vencimiento. Además, el banco no puede cobrarle intereses sobre nuevos gastos entre la fecha del estado de cuenta y la fecha de vencimiento. Si compras algo en octubre y la compañía de tu tarjeta de crédito te emite un estado de cuenta el 1 de noviembre y vence el 22 de noviembre, esos nuevos gastos no comienzan a recibir intereses hasta el 22 de noviembre.

Sin embargo, hay una trampa.

4. El período de gracia solo ocurre si no tiene saldo en su tarjeta de crédito.

Tan pronto como no pague su tarjeta en su totalidad antes de la fecha de vencimiento, ese período de gracia desaparece. En lugar, las compras que realiza con su tarjeta de crédito comienzan a acumular intereses de inmediato, tan pronto como los haga.

Esto marca una gran diferencia. Si coloca $ 1,000 en su tarjeta de crédito con un interés del 29.9%, no tiene un período de gracia continuo y no lo cancela durante 30 días, acumula $ 25.22 en intereses. Eso se fija directamente en la balanza para que siga creciendo y avanzando.

Por otro lado, si ha pagado su tarjeta de crédito en su totalidad y tiene un período de gracia, no debe intereses por ese gasto.

5. Para recuperar el período de gracia, debe liquidar la tarjeta en su totalidad dos meses seguidos.

Pagar su tarjeta de crédito por sí solo no le permitirá recuperar su período de gracia. Tienes que hacerlo dos veces seguidas.

Esto se debe a que, incluso si cancela todo lo que figura en su factura, todavía acumula intereses entre el momento en que se le envió la factura y el momento en que la pagó. Ese interés acumulado adicional aparecerá en su próxima factura, que también debe pagar en su totalidad para restablecer su período de gracia.

Aquí le mostramos cómo vencer el interés compuesto diario de las tarjetas de crédito

La moraleja de esta larga historia es que mantener un saldo en su tarjeta de crédito pasada la fecha de vencimiento en su estado de cuenta es incluso peor de lo que cree. No solo comienza a acumular intereses en ese momento, sino que pierde su período de gracia, lo que significa que los nuevos gastos en su tarjeta comienzan a acumular intereses de inmediato.

La solución es simple: cancele su tarjeta de crédito en su totalidad y manténgala así.

Simplemente pague el saldo total de su tarjeta de crédito dos meses seguidos y se restablecerá su período de gracia. En el futuro, no verá cargos por intereses en su estado de cuenta siempre y cuando siga pagando todos los cargos nuevos en su totalidad.

En ese momento, una tarjeta de crédito se convierte en un herramienta conveniente en lugar de una fuente de deuda. Hace que muchos tipos de pago sean mucho más fáciles y, si tiene un buen programa de recompensas en su tarjeta, acumula recompensas sin esfuerzo.

[More: Cashback, Points or Discounts? What’s the Best Type of Credit Card Rewards?]

Una buena práctica para facilitar esto es solo use su tarjeta de crédito para ciertos tipos de compras. Por ejemplo, puede optar por utilizar una Visa BP únicamente para comprar gasolina o un Visa de Amazon únicamente para comprar cosas en Amazon y use la tarjeta de débito de su banco para otras cosas. Esto le ayuda a mantener bajo control los gastos de su tarjeta para que no vuelva a deber intereses y pierda su período de gracia.

Agradecemos sus comentarios sobre este artículo. Contáctenos a [email protected] con comentarios o preguntas.

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