¿Está ahora al alcance la condonación de préstamos para estudiantes en caso de quiebra?


Los prestatarios de préstamos estudiantiles que buscan la cancelación de su deuda en bancarrota – lo que se conoce como descarga – normalmente lo encuentra un proceso costoso con estándares que pueden ser difíciles de cumplir. Pero las recientes sentencias de los tribunales de quiebras y el apoyo de los legisladores al alivio para los prestatarios sobrecargados pueden indicar que se avecina un cambio.

En enero, un tribunal de Nueva York descargó más de $ 200,000 de deuda de préstamos estudiantiles para un prestatario. Luego, en agosto, un fallo de la corte federal de apelaciones eliminó $ 200,000 para una pareja de Colorado que tenía 11 cuentas privadas de préstamos estudiantiles. Y en septiembre, un juez de Nueva York dictaminó para hacer cumplir una exención de bancarrota previa de los $ 400,000 de préstamos federales para estudiantes de un prestatario que un administrador no había cumplido.

Estas decisiones podrían servir como un precedente para futuros casos de quiebra relacionados con préstamos estudiantiles, dice John Rao, abogado del Centro Nacional de Derecho del Consumidor.

“Mucha gente, incluso algunos de los abogados que representan a los consumidores, pensaron durante años que ni siquiera debería intentarlo porque no hay posibilidad de que gane, pero creo que todos lo están viendo ahora con una especie de mira “, dice Rao.

Los tribunales no son el único ejemplo de estándares potencialmente flexibles. La Cámara de Representantes adoptó recientemente un proyecto de ley que ampliaría el alivio de la bancarrota a más prestatarios de préstamos estudiantiles. Y la plataforma del exvicepresidente Joe Biden, el candidato presidencial demócrata, incluyó una propuesta de reforma de la quiebra para poner fin a las reglas que hacen “casi imposible” saldar la deuda de préstamos estudiantiles privados.

Una posible razón para un cambio hacia el rechazo de estos préstamos en caso de quiebra es la crisis de la deuda de préstamos estudiantiles en los EE.

La deuda general por préstamos estudiantiles aumentó un 107% en la última década, según datos analizados por el Banco de la Reserva Federal de St. Louis. Los expertos en educación superior dicen que los obstáculos adicionales que los prestatarios deben superar para obtener el alivio de los préstamos estudiantiles con la bancarrota hacen que la condonación sea más costosa y difícil de lograr que cancelar otros tipos de deuda del consumidor.

“Para llegar a esos obstáculos, generalmente se necesita más dinero para pagar y, por lo general, las personas que intentan declararse en quiebra con sus préstamos no tienen ese dinero disponible”, dice Douglas Webber, profesor asociado de economía en la Universidad de Temple. .

Por qué la anulación de préstamos estudiantiles en caso de quiebra plantea un desafío

He aquí por qué los préstamos para estudiantes son tan onerosos de eliminar en una declaración de quiebra:

Tiene un costo prohibitivo. Como dice Webber, todo el proceso es caro para los prestatarios que pueden esperar pagar varios miles de dólares por la presentación y los honorarios de los abogados.

Los tribunales de quiebras son notoriamente estrictos. Después de declararse en quiebra, se debe presentar una segunda acción, un Procedimiento Adversario, para pedirle al tribunal que determine que la deuda resultaría una “dificultad excesiva” para pagar. Luego, los prestatarios tienen que demostrar que cumplen con los estándares de “dificultad excesiva”, un concepto que se deja a los jueces de quiebras interpretar.

El estándar de dificultad excesiva es especialmente difícil de probar para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales debido a las redes de seguridad que se ofrecen a esos prestatarios, como pausas de pago y planes de pago.

Para cumplir con el estándar, los casos generalmente deben aprobar la “prueba de Brunner”, que lleva el nombre de un estudiante que intentó cancelar sus préstamos estudiantiles en quiebra menos de un año después de obtener su maestría (se le negó).

Para aprobar el examen de Brunner, los préstamos deben cumplir estas condiciones:

  • Los pagos le impedirían mantener un nivel de vida mínimo.

  • Es poco probable que gane suficiente dinero para realizar los pagos de sus préstamos en el futuro previsible, generalmente debido a una discapacidad.

  • Ya ha realizado esfuerzos de buena fe para reembolsar sus préstamos, como realizar algunos pagos o negociar un plan de pago más bajo.

La prueba de Brunner es más difícil de cumplir para los prestatarios de préstamos federales debido a reembolso basado en ingresos, que está disponible para todos los titulares de préstamos directos federales. Este plan ayuda a los prestatarios a mantener los pagos manejables al establecer los pagos en una parte de sus ingresos. Podría ser tan bajo como $ 0 para aquellos que están desempleados o subempleados (aquellos que ganan por debajo del 150% de la línea de pobreza).

Cómo diseñar una estrategia para la anulación de préstamos estudiantiles en caso de quiebra

No sabrá si sus préstamos estudiantiles se cancelan hasta el final del procedimiento de quiebra, así que asegúrese de pagar lo que pueda hasta entonces.

Debe solicitar el Capítulo 7 o el Capítulo 13 de bancarrotas. Póngase en contacto con un abogado de préstamos estudiantiles o un abogado de bancarrotas con experiencia en préstamos estudiantiles, si puede permitírselo, para encontrar la mejor opción para usted. De lo contrario, hay algunos recursos gratuitos o económicos disponibles a través de Legal Services Corporation o Asistencia para prestatarios de préstamos estudiantiles.

Una vez que se haya declarado en bancarrota, necesitará que su abogado presente una queja por escrito que describa su caso a través de un Procedimiento Adversario. El resto queda en manos del juez para determinar si recibirá algún despido o no.

Qué hacer si se le niega el alta

La quiebra no es la única opción para librarse de la deuda de los préstamos. Puede presentar una apelación o buscar una resolución alternativa: saldar la deuda por menos de lo que debes. No tendrá la condonación total de la deuda, pero puede ser una opción más alcanzable.

Si la bancarrota o el acuerdo no son opciones para usted, inscribirse en un reembolso basado en los ingresos sigue siendo la mejor opción para mantener el pago asequible. Los prestatarios de préstamos privados deben comunicarse con su prestamista para conocer las opciones disponibles para reducir los pagos.

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