Guía del mejor seguro de atención a largo plazo


Puede que te sorprenda que una enorme 52% de las personas mayores de 65 años eventualmente necesitará algún tipo de atención a largo plazo (LTC). Pero muchos ni siquiera son conscientes de que existe un seguro de cuidados a largo plazo.

Bueno, estamos aquí para decirte: lo es. El seguro LTC ayuda a cubrir gastos que generalmente no están cubiertos por seguros médicos como Medicaid y Medicare. Puede cubrir la carga financiera de la discapacidad o enfermedad a largo plazo y los costos relacionados con la atención tradicional a largo plazo, como las instalaciones de vida asistida, la atención en un hogar de ancianos o la atención en el hogar.

Eche un vistazo a precios actuales de estos servicios y cómo han aumentado en los últimos años:

  • Servicios de asistente de cuidado personal: $ 4,290 (ayuda con tareas como cocinar y hacer mandados)
  • Asistente de salud en el hogar: $ 4,385
  • Atención médica diurna para adultos: $ 1,625
  • Centro de vida asistida: $ 3,051
  • Habitación semiprivada en hogar de ancianos: $ 7,513
  • Habitación privada en un hogar de ancianos: $ 8,517 (desde $ 7,698 / mes)

Estos costos son asombrosos en comparación con lo que probablemente esté pagando actualmente por su hipoteca. Sin embargo, no temas. Te cubrimos. Creamos una guía para ayudarlo a aliviar sus preocupaciones al explicarle cómo es el seguro LTC y cómo elegir una póliza. También compartimos una lista de cinco de los principales proveedores de seguros de LTC para ayudarlo a usted oa sus seres queridos a obtener la atención que necesita para que no pague de su bolsillo.

Cómo funciona el seguro de cuidados a largo plazo

Si bien el seguro cubrirá muchos de sus gastos, la mayoría de las pólizas tendrán límites. Por lo general, existe un pago máximo de beneficios diario o un límite en la cantidad pagada durante la vida útil del plan. Si termina necesitando ayuda más allá de esos límites, se queda en una posición complicada sin cobertura. Querrá centrar su búsqueda en pólizas con períodos de beneficios prolongados.

También habrá criterios de elegibilidad para que una compañía de seguros pague los beneficios de atención a largo plazo. Por ejemplo, si se le diagnostica una determinada enfermedad o no puede realizar actividades cotidianas como comer, vestirse, bañarse o levantarse de la cama, es probable que se le apruebe el reclamo. Tenga en cuenta que, por lo general, el proveedor hará su propia evaluación antes de aprobar un reclamo, por lo que es posible que tenga que esperar.

Nota: la mayoría de los proveedores tienen un período de eliminación. El período de eliminación es el período de tiempo entre el momento en que comienza a necesitar LTC y el momento en que recibe los pagos de beneficios de su aseguradora. También puede ver esto llamado “período de espera” o “período de calificación”. Durante este tiempo, deberá pagar los servicios de LTC usted mismo antes de que su seguro comience a reembolsarle. Para la mayoría de los proveedores, esto es 30, 60 o 90 días antes de que pueda recibir su beneficio mensual. Generalmente, las pólizas con un período de eliminación más corto tendrán primas más caras, pero podrían ahorrarle dinero cuando necesite LTC.

Cómo elegir el mejor seguro de atención a largo plazo

Sabemos que hay mucho en lo que pensar antes de comprar un seguro LTC. No todas las políticas se crean por igual y diferentes personas tienen diferentes necesidades, presupuestos y preocupaciones de salud. Para limitar la búsqueda, aquí hay algunas cosas a considerar antes de elegir un proveedor:

Consultar disponibilidad

Antes de profundizar en la comparación de diferentes proveedores y políticas, asegúrese de verificar la disponibilidad primero. Por ejemplo, algunos proveedores solo ofrecerán ciertos productos en ciertos estados.

Considere las pólizas de atención a largo plazo independientes frente a los planes de seguro de vida

Puede comprar un seguro LTC independiente o un plan de seguro de vida que incluya LTC. Algunos proveedores solo ofrecerán uno u otro, por lo que es mejor decidir qué ruta desea seguir para acotar su búsqueda.

Compare los períodos de beneficios

Una de las cosas más importantes para investigar es el período de beneficios, que es el período durante el cual se le pagará o reembolsará el LTC. Idealmente, esto duraría todo el tiempo que lo necesite, pero las pólizas de por vida pueden ser difíciles de encontrar. La mayoría de los proveedores tendrán un tiempo establecido hasta que expiren sus beneficios. Esto podría ser de dos, cinco o incluso diez años. Cuanto más tiempo, mejor aquí, así que trate de encontrar una póliza con un período de beneficios tan largo como pueda.

Sopesar las opciones de cuidados compartidos

Muchos proveedores ofrecen una opción de atención compartida que le permite compartir su cobertura con su pareja. Esto permite a las parejas que han comprado pólizas de atención a largo plazo agrupar su cobertura. Si una persona tiene beneficios no utilizados, su cónyuge puede utilizar esos beneficios en su lugar.

Esta es una forma popular en la que las parejas pueden ahorrar dinero en sus primas de seguro de vida o LTC. Sin embargo, ten cuidado aquí. Si una persona agota los beneficios, su pareja podría quedarse sin cobertura cuando necesite atención.

Busque una exención premium

Una gran característica a tener en cuenta es una exención premium. Si tiene que activar sus beneficios, su proveedor puede renunciar a su prima mensual. Esto significa que no tendrá que pagar su prima durante los meses en que utilice los beneficios. Esto es útil si ya no puede trabajar debido a una enfermedad y no puede pagar los costos del seguro de atención a largo plazo.

Los 5 mejores proveedores de seguros de cuidados a largo plazo

Para limitar aún más la búsqueda, hemos reunido una lista de los 5 mejores proveedores de seguros de atención a largo plazo.

1. Mutual de Omaha

Mutual de Omaha es uno de los proveedores más conocidos de seguros de vida, seguros de ingresos por discapacidad, servicios financieros y seguros de atención a largo plazo. Van más allá de lo que ofrecen muchos otros proveedores, con los siguientes beneficios de serie para facilitar el acceso a LTC:

  • Beneficio en efectivo: A diferencia de algunos proveedores, no tendrá que pagar por adelantado los servicios de atención y esperar el reembolso. Mutual of Omaha, en cambio, proporciona beneficios en efectivo, por lo que no hay un período de espera para el reembolso.
  • Coordinación de cuidados: Un profesional de la salud con licencia evaluará sus necesidades y lo ayudará a desarrollar un plan de atención personalizado.
  • Renuncia de prima: No tendrá que pagar primas mensuales mientras recibe los servicios LTC.
  • Cuidado alternativo: Su póliza puede cubrir diferentes tipos de atención si lo recomienda su coordinador de atención.

Mutual of Omaha también le permite agregar beneficios como protección contra la inflación para evitar aumentos de tarifas, atención compartida con un socio, beneficio de seguridad y devolución de la prima que ofrece un reembolso de parte de su prima.

2. MassMutual

MassMutual ofrece una variedad de productos financieros útiles que incluyen cobertura de atención a largo plazo. La cobertura de MassMutual viene con un período de beneficio máximo de seis años que es más largo que el que ofrecen muchas otras compañías de seguros. Esto significa que tiene la tranquilidad adicional de que su póliza cubrirá sus costos por más tiempo.

Si también está buscando una nueva póliza de seguro de vida, MassMutual ofrece una solución sencilla. Puede contratar una póliza combinada de MassMutual que combina LTC y seguro de vida en un único paquete. Con la póliza combinada, tiene garantizado:

  • Un conjunto de beneficios de cuidados a largo plazo
  • Un beneficio por muerte
  • Un valor de rescate de la póliza que aumenta con el tiempo

3. Vida en Nueva York

Nueva York Life ha estado en el negocio de los seguros durante 175 años impresionantes y es un nombre de confianza en la industria. La compañía ofrece una variedad de pólizas de seguro que incluyen un seguro de atención a largo plazo y una opción para combinarlo con un seguro de vida.

New York Life ofrece dos opciones de LTC. Están NYL My Care y NYL Secure Care. La póliza My Care es para quienes desean una solución de seguro básica y sencilla. Secure Care es una solución adaptada a sus necesidades específicas con beneficios integrales y personalizables.

4. OneAmerica

Es importante tener en cuenta que, a diferencia de otras empresas de esta lista, OneAmerica no ofrece ningún seguro de cobertura a largo plazo independiente. Lo que ofrecen es:

  • Pólizas de seguro de vida con beneficios LTC incluidos
  • Anualidades con beneficios LTC

Con la póliza de seguro de vida, puede usarla para pagar la atención en el hogar, la atención en un centro u otros servicios de atención a largo plazo. Si está buscando una póliza de seguro de vida que cumpla todos los requisitos, OneAmerica parece una gran apuesta.

Para aquellos que siguen la ruta de las anualidades, invertir en una anualidad fija significa que puede usar los activos que ha destinado a la atención a largo plazo. Esto significa que esos activos cubrirán sus primeros años de atención, pero también puede extenderlo con una extensión de cobertura opcional. Sin embargo, es posible que este método no sea el más adecuado para todos, ya que depende del valor de sus activos.

Si al final no necesita cuidados a largo plazo, ¡buenas noticias! También puede acceder al valor en efectivo con OneAmerica.

5. Pacific Life

Vida pacífica ofrece una póliza combinada de seguro de vida con beneficios LTC además. Esta es otra gran opción para aquellos que intentan obtener dos tipos de cobertura en uno.

Si ha estado luchando por encontrar una póliza que se adapte a sus necesidades, Pacific Life tiene varias pólizas diferentes para elegir. Cada póliza se enfoca en diferentes necesidades y tipos de primas, como primas únicas y primas fijas. Pacific Life ofrece flexibilidad cuando se trata de encontrar el paquete adecuado para usted.

Investigue ampliamente y obtenga consejos

Otra excelente manera de comparar políticas es utilizar un sitio de comparación confiable. Es por eso que existen empresas como LTC Consumer y la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo. Ambos sitios web tienen como objetivo facilitar la compra de seguros.

Consumidor de LTC

Consumidor de LTC es uno de los mejores recursos para obtener información detallada sobre los seguros LTC. LTC Consumer trabaja para ponerlo en contacto con los mejores proveedores que se adapten a sus necesidades. Todo lo que necesita hacer es completar un formulario rápido en línea que puede ahorrarle mucho tiempo a su investigación.

Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo

los Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo es otro gran recurso que lo ayudará a comparar rápidamente diferentes planes y opciones de pólizas sin tener que comunicarse con cada proveedor. Ofrecen consejos invaluables sobre dónde enfocar su búsqueda, según sus necesidades, para ayudarlo a encontrar la mejor póliza para usted.

Darse cuenta de que usted o sus seres queridos pueden necesitar ayuda a medida que envejece es una mierda. Pero tener un plan sólido para el futuro puede tranquilizarlo. Muchos planes de seguro LTC ofrecen formas flexibles y asequibles para permitir la mejor atención adecuada para sus necesidades futuras específicas.

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