Las hipotecas en indulgencia serán elegibles para refinanciamiento


Los propietarios de viviendas han tenido mucho que procesar y mucho con lo que lidiar durante los últimos meses como resultado de la pandemia de COVID-19. A medida que la economía comenzó a sufrir, las tasas de interés bajaron, y la prisa estaba por refinanciar. Muchas personas se quedaron sin trabajo, lo que les hizo luchar para mantenerse al día con los pagos de la hipoteca, lo que hizo que fueran necesarias indulgencias temporales como arreglos de indulgencia hipotecaria.

Si ha tenido dificultades para hacer los pagos de la hipoteca a tiempo, es posible que se esté preguntando: ¿Es la indulgencia hipotecaria una opción para mí? ¿Hay alguna manera de refinanciar después de la tolerancia? ¿Y que otras opciones tengo?

¿Qué es la indulgencia hipotecaria?

Antes de poder responder a esas preguntas, debe comprender exactamente qué es la indulgencia hipotecaria y cómo funciona. La indulgencia hipotecaria es cuando su compañía de servicios de préstamos, que es la compañía que le envía su factura hipotecaria, le brinda la oportunidad de pausar los pagos de su hipoteca por un período de tiempo acordado a corto plazo.

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La indulgencia hipotecaria está destinada a ayudar a los propietarios a no pagar sus préstamos a través de un alivio temporal. Los detalles de cómo funciona la indulgencia hipotecaria dependen en gran medida del tipo de préstamo que tenga y de lo que su prestamista esté dispuesto a ofrecer, pero en todos los casos, pagará lo que debe una vez que finalice la indulgencia. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas no exigirán el dinero en una suma global. A menudo, puede distribuir los pagos a lo largo del tiempo.

La indulgencia hipotecaria no es lo mismo que refinanciar o modificación de préstamo. Si bien estas son opciones que pueden ayudar y deben explorarse, es importante darse cuenta de que son diferentes.

¿Cómo funciona una indulgencia hipotecaria?

La indulgencia hipotecaria es manejada por la compañía que atiende su préstamo. Si no está seguro de qué compañía es, debería poder encontrarla en sus documentos hipotecarios originales o en su correspondencia habitual. Puede ser diferente al prestamista del que adquirió su préstamo en primer lugar. Algunos prestamistas venden préstamos y luego entregan el mantenimiento de ese préstamo a una empresa separada.

Si su prestamista lo ofrece y usted decide que desea aceptar la indulgencia, debe optar por participar en el proceso. Esta es una declaración formal con la empresa de que acepta los términos acordados. En ese momento, sus pagos se detendrán o se reducirán (según los términos del acuerdo).

Algunos prestamistas pueden permitirle agregar los pagos atrasados ​​como pagos adicionales, extendiendo la duración de su préstamo. Otros prestamistas pueden cobrar un costo mensual más alto después del período de pausa, y algunos incluso pueden requerir el pago completo al final del período de indulgencia (aunque esto se está volviendo menos común).

Según la Ley CARES, que se aprobó para ayudar a las personas a superar la pandemia de COVID-19, todos los préstamos respaldados por el gobierno (VA, FHA, USDA, Fannie Mae y Freddie Mac) ofrecen elegibilidad de indulgencia para cualquier persona que tenga dificultades financieras como resultado de la pandemia. No es necesario que demuestre su necesidad financiera con documentación.

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Tolerancia hipotecaria durante la pandemia de COVID

Para los préstamos convencionales, la indulgencia es la misma ahora que antes del COVID-19. Sin embargo, muchos prestamistas han implementado programas en respuesta a la pandemia que brindan a los propietarios de viviendas en dificultades más opciones. Recuerde, su prestamista no quiere que usted incumpla y trabajará con usted para tratar de encontrar una solución.

Para las hipotecas respaldadas por empresas patrocinadas por el gobierno o el gobierno federal (GSE), la Ley CARES trajo muchos cambios a la indulgencia. Su prestamista o administrador no puede ejecutar su hipoteca hasta el 31 de diciembre de 2020 (para la mayoría de los préstamos), como muy pronto.

Puede obtener 180 días de indulgencia si notifica a su administrador o prestamista que está experimentando dificultades financieras como resultado del COVID-19. También puede solicitar otra extensión de 180 días si es necesario, por un total de 360 ​​días de indulgencia hipotecaria. Incurrirá en sus costos de intereses normales, pero no hay tarifas, multas ni intereses adicionales adicionales.

No es necesario que envíe ninguna documentación como prueba a use esta asistencia financiera de Coronavirus.

Cómo refinanciar después de la indulgencia

En el pasado, no podía refinanciar su casa o comprar una nueva mientras estaba en suspensión de pagos. Afortunadamente, el camino hacia el refinanciamiento después de la indulgencia es mucho más fácil para los préstamos respaldados por el gobierno federal bajo la Ley CARES.

En el pasado, se le requería que hiciera 12 meses de pagos a tiempo antes de poder refinanciar después de la indulgencia. Para las hipotecas respaldadas por Fannie Mae o Freddie Mac, ahora solo necesita realizar tres meses de pagos a tiempo después de la indulgencia para calificar para el refinanciamiento. Sin embargo, recuerde que esto es solo para ciertos tipos de hipotecas respaldadas por el gobierno federal. Los propietarios de viviendas con hipotecas convencionales deben comunicarse con su administrador de préstamos para ver qué requisitos existen.

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Dicho esto, esto no es una garantía de que se le apruebe el refinanciamiento por indulgencia. Recuerde, el refinanciamiento es cuando un nuevo prestamista paga su préstamo anterior y le otorga un préstamo nuevo con diferentes plazos de amortización.

El nuevo prestamista no le hará una oferta a menos que esté seguro de que podrá mantenerse al día con sus pagos. Si aún no tiene trabajo o su puntaje de crédito se ha visto dañado, puede ser demasiado arriesgado a los ojos del prestamista. Aún así, vale la pena explorar si cree que puede ahorrar dinero o reducir sus pagos a un nivel más manejable. Lo peor que puede decir un prestamista es que no.

Compare los principales prestamistas hipotecarios

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Debido al alto desempleo y las dificultades financieras durante la pandemia de COVID-19, muchos prestamistas hipotecarios han detenido los pagos o ejecuciones hipotecarias para dar a los propietarios un respiro en 2020. No solo eso, sino que las tasas de interés han caído significativamente en comparación con años anteriores y la Reserva Federal indicó que no aumentará las tasas durante mucho tiempo.

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