Las tarjetas de crédito iniciales siguen siendo una cosa, pero son más difíciles de conseguir


Tarjetas de crédito iniciales, dirigido a aquellos que son nuevos en el crédito, ha existido desde al menos la década de 1970, y solía ser mucho más fácil calificar para ellos.

Los emisores de tarjetas alguna vez pudieron atraer a los adultos jóvenes, en particular a los estudiantes, con una variedad de incentivos que las regulaciones federales ahora prohíben bajo la Ley de tarjetas de crédito de 2009.

“Cuando comenzaste la universidad antes de la Ley de Tarjetas, podías obtener un Frisbee y una tarjeta de crédito al mismo tiempo, o la oportunidad de ganar una computadora y una tarjeta de crédito”, dijo Rod Griffin, director senior de educación pública y defensa de Experian, una agencia de informes crediticios.

Los requisitos de elegibilidad de la tarjeta de crédito son más estrictos ahora, especialmente en medio de la COVID-19-recesión relacionada, ya que los bancos endurecen los estándares de préstamos para mitigar el riesgo. Todo se suma a más obstáculos para aquellos que buscan iniciar el reloj en su historial crediticio. Aproximadamente el 20% de la población adulta de EE. UU. No tiene un expediente crediticio puntuable con las tres principales agencias de crédito, según un informe de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Aún así, calificar para una tarjeta de inicio no es imposible y existen más opciones en la actualidad.

Elegibilidad para tarjetas de crédito iniciales

El mismo informe del CFPB también señala que las tarjetas de crédito son la forma más común de establecer un archivo de crédito para todos los niveles de ingresos y grupos de edad.

Pero la edad importa en términos de su elegibilidad para una tarjeta de inicio.

SI TIENE MENOS DE 21

Los solicitantes generalmente deben tener 18 años para solicitar una tarjeta de crédito por su cuenta. Los solicitantes menores de 21 años solo pueden declarar ingresos personales independientes, incluidas las asignaciones regulares. Si es estudiante, también puede informar sobre becas y subvenciones.

“Obtuve la tarjeta de crédito para estudiantes Discover en el primer intento”, dijo Karumi Narasaki, una estudiante de 20 años que vive en Indiana y creadora del canal de YouTube Rumi’s Life. Cuando solicitó la tarjeta, dice que incluyó los ingresos a tiempo parcial de dos trabajos y la ayuda escolar recibida para cubrir libros, alquiler y comida.

SI ES MAYOR DE 21

Una vez que cumpla 21 años, las restricciones de ingresos se relajan ligeramente. Puede incluir cualquier ingreso al que tenga acceso razonable, como el ingreso de una pareja o cónyuge, por ejemplo. Los ingresos siguen siendo un requisito necesario para demostrar su capacidad para realizar pagos sobre los montos prestados. También pueden existir otros requisitos, dependiendo de la tarjeta.

Si no puede cumplir con el requisito de ingresos a cualquier edad, un cofirmante podría ayudarlo a generar crédito con una tarjeta de crédito. Obtendrá su propia tarjeta de crédito y cuenta, pero el cofirmante asume la responsabilidad de la factura si no puede pagarla. No muchos emisores permiten cofirmantes en solicitudes de tarjetas de crédito en estos días, pero algunos todavía lo hacen.

Tipos de tarjetas de inicio

La tarjeta de inicio ideal no debe tener una tarifa anual e informar su historial de pagos al tres agencias de crédito importantes: TransUnion, Equifax y Experian. Estas agencias compilan los informes crediticios que forman la base de sus puntajes crediticios.

Los acreedores revisan su puntajes de crédito para determinar la probabilidad de que les devuelva el dinero. Un buen puntaje de crédito FICO de 690 o más puede facilitar la obtención de un apartamento, la instalación de servicios públicos y el acceso a mejores tasas de interés en tarjetas de crédito o préstamos, por ejemplo.

Las opciones de la tarjeta de inicio pueden incluir:

Tarjetas de usuario autorizado

Tarjetas de crédito para usuarios autorizados están vinculados a la cuenta del titular de la tarjeta principal. Se le emite una tarjeta con su nombre, pero el titular principal de la tarjeta es responsable de realizar los pagos. Si esa persona usa su tarjeta de crédito de manera inteligente, podría reflejarse bien en su propio historial crediticio, pero verifique dos veces con su emisor.

“Aún se recomienda que, si se va a convertir en un usuario autorizado, le pregunte al prestamista si realmente reportar la cuenta para ti ”, dijo Griffin. “Si no lo hacen, no le ayudará a construir un historial crediticio”.

Tarjetas aseguradas

Tarjetas de crédito aseguradas son más fáciles de calificar porque requieren un depósito en efectivo como garantía, lo que reduce el riesgo para el emisor. El monto del depósito generalmente determina su límite de crédito.

Con un buen historial de pagos, eventualmente recuperará su depósito cuando cierre la cuenta o actualice a una tarjeta de crédito tradicional “sin garantía” con el mismo emisor.

Tarjetas de crédito para estudiantes

Tarjetas de crédito para estudiantes puede requerir la inscripción en un colegio o universidad. También pueden requerir que tenga al menos algún historial crediticio existente. Sin embargo, puede encontrar excepciones.

Algunas tarjetas para estudiantes pueden incluso incluir características útiles y fáciles de usar para los estudiantes, como incentivos o tarifas por pago atrasado exoneradas. Las recompensas en las tarjetas de estudiante son poco comunes, pero existen algunas opciones.

“También consideré solicitar una tarjeta asegurada inicialmente, hasta que descubrí que hay una tarjeta Discover”, dijo Narasaki. “Tenía reembolso en efectivo, que no se parece a ninguna de las otras tarjetas que busqué, así que pensé que era una tarjeta bastante beneficiosa y tenía muchas ventajas”.

Tarjetas de suscripción alternativa

Tarjetas de crédito con suscripción alternativa se han incorporado al mercado en los últimos años con algunos enfoques revolucionarios. La mayoría de estas tarjetas no cobran un depósito de seguridad y muchas pueden utilizar factores distintos al modelo tradicional de puntuación FICO para evaluar su solvencia.

Si no tiene un historial crediticio, los emisores de estas tarjetas pueden considerar su empleo, ingresos, gastos o ahorros para determinar su capacidad de pago. Como resultado, pueden requerir documentos emitidos por el gobierno, información de cuentas bancarias, requisitos de verificación de empleo y otros detalles como parte del proceso de solicitud.

En algunos casos, es posible que ni siquiera necesite un Número de seguridad social postularse, lo cual es útil para los recién llegados a los EE. UU. que tienen opciones limitadas.

Alternativas a la tarjeta de inicio

Incluso con más opciones de tarjetas de inicio en el mercado, los requisitos de elegibilidad pueden dejar fuera a algunos solicitantes. Pero las tarjetas de crédito no son la única forma de crear un historial crediticio. Algunos servicios permiten informar ciertos pagos de facturas a las agencias de crédito para establecer un archivo de crédito.

Por ejemplo, los servicios de informes de alquiler pueden registrar los pagos de alquiler en informes de crédito por una tarifa. Experian Boost registra los pagos de teléfonos celulares y servicios públicos en los informes crediticios de Experian de forma gratuita.

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