‘Mejor tarde que nunca’ se aplica también a las inversiones para la jubilación


Este artículo proporciona información y educación para inversores. NerdWallet no ofrece servicios de asesoría o corretaje, ni recomienda ni aconseja a los inversores que compren o vendan acciones o valores en particular.

¿Tiene una hipoteca, hijos mayores pero poco o ningún ahorro para la jubilación? Por desgracia, eso no es inusual: en 2016, el estadounidense promedio de 50 a 55 años tenía ahorros para la jubilación de solo $ 11,000, según The State of American Retirement Savings, un informe del Economic Policy Institute.

Si bien “cuanto antes, mejor” es cierto para la inversión, nunca es demasiado tarde para comenzar, dicen los asesores. Más de veinte años para invertir en la jubilación es tiempo suficiente para disfrutar de los beneficios del interés compuesto.

“Dada la longevidad, las personas de 40 e incluso de 50 años tienen un horizonte de tiempo de inversión mucho más largo de lo que creen”, dice Robert R. Johnson, profesor de finanzas en la Universidad de Creighton en Omaha, Nebraska, y coautor de “Investment Banking for Tontos.”

“Es muy fácil sentirse derrotado y no es necesario, todavía tienes tiempo”, dice Pam Krueger, directora ejecutiva de Wealthramp en Belvedere, California, y copresentadora de “MoneyTrack” en PBS. “Se trata de poner tu mentalidad en el lugar correcto. A veces, empezar significa salir de esa experiencia de sentirse paralizado “.

NerdWallet preguntó a 15 asesores financieros sobre los pasos clave necesarios para comenzar a ahorrar en inversiones. Estos son los temas comunes que surgieron:

Presupuesto de ahorro

Un mantra repetido de los asesores financieros es desarrollar el hábito de “pagarte a ti mismo primero”.

“La mayoría de la gente hace un presupuesto, o al menos implícitamente, para los pagos de la casa, la comida, el automóvil y los servicios públicos, pero pocas personas hacen un presupuesto para los ahorros”, dice Johnson. Parafraseando al famoso inversionista Warren Buffett, agrega: “No guarde lo que sobra después de gastar; en su lugar, gaste lo que queda después de los ahorros “.

Muchos expertos sugieren reunirse con un planificador financiero de pago para ayudar a ver cómo se pueden reducir los gastos y priorizar las deudas, comenzando con cualquier deuda de tarjetas de crédito con intereses altos. Una vez que se paguen las deudas de las tarjetas de crédito o los préstamos al consumidor, transfiera esa cantidad mensual a la construcción de sus ahorros.

“Ya está acostumbrado a no tener ese dinero, así que tome el monto del préstamo y continúe pagándolo, pero reasignelo a los ahorros para la jubilación”, dice Dan White, fundador de Daniel A. White & Associates, una empresa de planificación de la jubilación. en Glen Mills, Pensilvania.

“Les daríamos a los inversores que llegan tarde a la mesa el mismo consejo que les damos a los corredores de larga distancia: ‘Pierda un poco de peso y corra un poco más rápido'”, dice Paul Tyler, director de marketing de Nassau Financial Group en Port Chester, Nueva York.

“Perder peso significa vivir de una manera menos costosa para que pueda ahorrar más dinero”, dice Tyler. “Muchos de nosotros hemos ahorrado dinero durante la pandemia cambiando la forma en que vivimos, comemos y nos entretenemos.

“Aproveche esta oportunidad para hacer que esos cambios sean permanentes”.

Iniciar o aumentar las contribuciones de jubilación patrocinadas por el empleador

Una recomendación universal de todos los asesores que encuestamos: si su empleador ofrece beneficios de jubilación, como un 401 (k), busque aumentar sus contribuciones, sin duda hasta las contribuciones de contrapartida de su empleador.

“Quizás el peor error financiero que alguien puede cometer es rechazar dinero gratis”, dice Johnson.

“Muchas personas dan tanta prioridad a otras metas financieras, como ahorrar para la universidad de un niño o pagar préstamos, que no participan en el plan 401 (k) de su empresa”, dice Johnson.

Más allá de los ahorros en efectivo, las contribuciones de los empleados reducen sus ingresos imponibles y reducen las facturas de impuestos.

Para 2020, el IRS permite que hasta $ 19,500 de sus ingresos ingresen en un 401 (k). Para los inversores de 50 años o más, el IRS permite una contribución de recuperación de $ 6,500 adicionales.

“Utilice aumentos o bonificaciones como oportunidades para aumentar sus ahorros para la jubilación”, sugiere Ryan Johnson, director de investigación y administración de carteras de Buckingham Advisors en Dayton, Ohio.

Si no tiene un programa de jubilación patrocinado por el empleador o ya lo ha agotado, otra opción es abrir una cuenta de jubilación individual tradicional, o IRA. Hacerlo le permite ahorrar $ 6,000 de su impuesto sobre la renta diferido hasta la jubilación; el límite aumenta a $ 7,000 si tiene 50 años o más. Los trabajadores autónomos tienen otras opciones de planes de jubilación con límites más altos, como solo 401 (k) o SEP IRA.

“Incluso si no puede maximizar sus contribuciones al plan de jubilación en su primer año de inversión, establezca como meta alcanzar los límites máximos de contribución dentro de los primeros tres o cuatro años de inversión”, sugiere Kevin Driscoll, vicepresidente de servicios de asesoría para Navy Federal Financial Group en Pensacola, Florida. “Usted será feliz de haberlo hecho.”

Elija fondos, no acciones, y automatice las inversiones

Los nuevos inversores pueden pensar que elegir acciones calientes puede ser la clave para generar riqueza a través de los mercados de valores, pero los asesores financieros sugieren invertir dinero en efectivo. los fondos de inversión, fondos indexados o fondos cotizados en bolsa. En lugar de apostar por unas pocas acciones, estos fondos invierten en una cartera diversificada de empresas.

“La gente debería comenzar a invertir en acciones diversificadas y de bajo costo fondo indexado y continuar invirtiendo de manera constante, ya sea que el mercado esté al alza, a la baja o al margen ”, agrega Robert Johnson.

Los asesores financieros también sugieren automatizar las contribuciones regulares a su IRA u otros fondos de inversión.

“No se puede confiar en la fuerza de voluntad”, dice Earl E. Rubinoff del Grupo Rubinoff en Deerfield, Illinois. “Necesitas ahorros forzosos”.

“La clave del éxito al iniciar un plan de inversión es automatizar el proceso tanto como sea posible”, dice Ryan Hughes, fundador de Bull Oak Capital en San Diego. “Incluso si comienza con $ 50 por mes, la automatización del proceso lo hará mucho más exitoso con el tiempo”.

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