Pagar con tarjetas de crédito requiere dinero y una mentalidad


La deuda de tarjetas de crédito puede ser muy cara. Pero si está pagando solo el mínimo cuando puede permitirse hacer más, es posible que su pasado sea el culpable.

Cuando tiene un saldo en una o más tarjetas de un mes a otro, termina pagando mucho más por los artículos cobrados a medida que se acumulan los intereses, y eliminar ese saldo puede llevar décadas.

Pero pagar una tarjeta de crédito no siempre es una tarea sencilla. Si bien es importante comprender cómo los intereses de dicha deuda funcionan en su contra, administrar la deuda de la tarjeta de crédito no siempre es un caso de “si sabe mejor, lo hará mejor”. Para aquellos de nosotros con un historial de dificultades financieras a largo plazo, esto es especialmente cierto.

Mi propio historial financiero lo prueba. A pesar de comprender cómo el tener deudas de tarjetas de crédito podía perjudicarme, no hice un esfuerzo significativo para pagarlas. Primero, porque la pobreza no lo permitió, pero luego porque los viejos patrones son simplemente difíciles de cambiar.

Comprender el verdadero costo de la deuda de la tarjeta de crédito puede proporcionar un incentivo adicional para “hacerlo mejor”, pero tomar medidas requiere medios y, en algunos casos, deshacerse de años de pensamiento erróneo y apego emocional al dinero. Primero, hablemos de ese incentivo.

Comprender el alto costo de la deuda de tarjetas de crédito

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito de alrededor de $ 7,000 y solo realiza el pago mínimo, le tomará más de 32 años liquidarlo y costará $ 13,300 en interés total. Si bien $ 7,000 en deuda de tarjetas de crédito puede parecer mucho para las personas que pagan sus saldos cada mes, Estudio de deuda de tarjetas de crédito 2021 de NerdWallet encontró que esto es aproximadamente la cantidad que deben, en promedio, las personas que tienen deudas de tarjetas de crédito renovables.

El pago mínimo es solo eso: la cantidad más pequeña que puede pagar sin tener problemas con el emisor de su tarjeta de crédito. Hacer más que el mínimo, aunque sea un poquito, puede tener un impacto importante en el costo de su deuda.

Por ejemplo, si recibe un reembolso de impuestos sobre la renta de $ 2,000 este año y lo usa para impulsar el saldo de una tarjeta de crédito, regresando a los pagos mínimos después de eso, se reducirá aproximadamente cuatro años y $ 4,000 del pago de la deuda.

Si duplica el pago mínimo cada mes, le tomará alrededor de ocho años y medio liquidar el saldo y costará $ 3,300 en intereses, un total de $ 10,000 menos que hacer solo el mínimo.

Tomar acción

Si puedes formular un plan para cancelar la deuda de su tarjeta de crédito pagando más que los pagos mínimos. También deberá dejar de cobrar más o resolver pagar las nuevas compras de cada mes además del pago total de su deuda. Una combinación de hacer un presupuesto, encontrar formas de ahorrar en gastos y aumentar sus ingresos con un trabajo adicional puede ser muy poderosa.

El método de la bola de nieve de la deuda es una estrategia de empoderamiento. Paga los saldos acreedores del más pequeño al más grande, lo que da algunas señales rápidas de progreso. Sin embargo, no cierre las tarjetas cuando ponga a cero el saldo. Lo único mejor que tener una reserva de efectivo en sus ahorros de emergencia es tener ese efectivo y acceso a sus líneas de crédito.

Ahora que tenemos las matemáticas fuera del camino, hablemos de lo que podría obstaculizar el pago de su deuda.

Barrera n. ° 1: dinero

Ahorrar todo este dinero en intereses supone que puede hacer más que el pago mínimo. Y a veces, eso simplemente no es posible. En 2019, 34 millones de estadounidenses vivían en la pobreza, según la Oficina del Censo de EE. UU. Durante el año pasado, muchos más se vieron afectados por la pandemia – enfrentando la pérdida de empleo, horas reducidas o elevadas facturas médicas – y las consecuencias de desastres naturales, todo lo cual puede dificultar el pago de las facturas.

Tomar acción

Si no puede pagar más que el mínimo, pague el mínimo y concéntrese en preocupaciones más urgentes, como mantener las luces encendidas. Si los pagos mínimos ni siquiera son posibles, comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito para informarse acerca de los programas para situaciones difíciles o considere ingresar a un programa de gestión de la deuda. No tenga miedo de considerar la bancarrota, que elimina las deudas realmente abrumadoras para que pueda comenzar de nuevo.

Barrera n. ° 2: tu forma de pensar

Tener efectivo a la mano o en una cuenta de ahorros de fácil acceso puede ser mejor que ponerlo en una deuda que se siente intangible y omnipresente. Después de todo, ¿qué pasa si tiene una emergencia de dinero y necesita ese efectivo? Es posible que la compañía eléctrica y el propietario no acepten tarjetas de crédito.

Esta línea de razonamiento puede surgir de años de inseguridad financiera. Fue mi actitud hacia la deuda de tarjetas de crédito durante mucho tiempo. No era un “nerd” del dinero desde el principio; crecí en la clase media baja y comencé la edad adulta temprana como padre soltero en viviendas públicas que recibían ayuda del gobierno. ¿Qué cambió? Primero, desarrollé los medios para pagar más del mínimo de mi deuda, a través de una combinación de trabajo duro, suerte y privilegios. Pero me tomó mucho más tiempo arreglar mi relación con el crédito.

Vivir en la pobreza determina cómo usa y piensa sobre el dinero. Cuando el dinero es escaso, hay un número limitado de palancas bajo su control, y cada elección que hace es precaria. Para alguien que vive en la pobreza o incluso cerca de ella, una tarjeta de crédito es un lujo y una red de seguridad, un sustituto de un fondo de emergencia en efectivo. Unos pocos meses particularmente apretados, tal vez debido a facturas de servicios públicos más altas durante una ola de frío o reparaciones automotrices inesperadas, pueden generar una deuda aparentemente insuperable. A medida que crece esa deuda y sus ingresos no, su perspectiva parece cada vez más desesperada. Tu red de seguridad se convierte en una prisión.

Incluso una vez que su situación financiera comienza a cambiar, dirigir esos mecanismos y actitudes de afrontamiento financiero que tiene sobre el dinero en una nueva dirección requiere tiempo y un esfuerzo considerable. Me molestaba pagar más del mínimo en mis deudas, pero finalmente, a regañadientes, lo hice de todos modos, porque vi las matemáticas y supe que era bueno para mí. Luché contra los sentimientos de pavor cuando llegó el momento de pagar mis facturas cada mes, mucho después de que dejé de preocuparme por que las luces se apagaran porque durante tanto tiempo, la administración del dinero estuvo relacionada con sentimientos y resultados abrumadoramente negativos.

Asumiendo que los lectores verán la luz y tomarán la mejor decisión simplemente porque las matemáticas tienen sentido, es miope. No reconoce la compleja historia personal que influye en las decisiones financieras de cada individuo. Así que aquí está ese reconocimiento: el dinero es mucho más que el papel en el que está impreso o las cosas por las que se puede cambiar. Para muchos de nosotros, el dinero, o más exactamente la ausencia de dinero, está directamente relacionado con sentimientos de miedo, inseguridad e incluso falta de valor personal.

Tomar acción

Cuando vive de sueldo a sueldo, usa el crédito de manera diferente que cuando vive en una relativa comodidad financiera. Para las personas económicamente inseguras, el crédito es un sustituto de un verdadero fondo de emergencia; para las personas con recursos económicos, es una herramienta para ganar recompensas y calificar para mejores tasas en préstamos para viviendas y automóviles, por ejemplo.

Aprender la mejor manera de administrar las facturas de las tarjetas de crédito es un buen conocimiento, sin importar su situación actual. Pero a medida que cambia su situación financiera, tal vez aprenda un nuevo oficio o obtenga un ascenso, trabaje también para cambiar su relación con el dinero. Este cambio puede estar lleno de contratiempos y puede llevar años. Pero trabajar por una relación sana con el crédito vale la pena, en más de un sentido.

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