Por qué debería comprar menos casa de la que puede pagar


Cuando se trata de bienes raíces, cuanto más gasta, más dinero gana todo el mundo. Y sucede en todos los niveles de la compra de su vivienda.

Los costos comienzan a acumularse una vez que encuentras el lugar perfecto. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, a los agentes inmobiliarios se les paga tomando un porcentaje del precio de compra de su casa. En otras palabras, cuanto más gastes, mayor será el día de pago. Y cuanto mayor es el préstamo, más altos tienden a ser los costos de cierre y las tarifas de préstamo, un beneficio que va directamente de su bolsillo al de su prestamista.

En caso de que se lo esté preguntando, esta es la razón por la que su profesional de bienes raíces puede prestar poca atención cuando le dice que solo desea gastar una cantidad X de dólares en una nueva casa. No es que no sean profesionales o que no les importe su situación financiera; es solo que solo se beneficiarán si su presupuesto aumenta unos pocos dólares aquí o allá.

¿Y qué son unos miles de dólares entre amigos?

Cuánto gastar en una casa

Lo sé, he estado allí. Cuando mi esposo y yo nos mudamos a una nueva ciudad el año pasado, nuestros ingresos nos calificaron para gastar un 300% más de lo planeado. Y aunque le dijimos a nuestra agente inmobiliaria cuáles eran nuestras intenciones, eso no impidió que sugiriera casas fuera de nuestra zona de confort. De hecho, recuerdo haber tenido muchas conversaciones al respecto y recibir consejos como este:

“Sabes, por cada $ 1,000 que gastes, tu pago solo aumentará $ 16”.

“Tus hijos están creciendo, necesitas una casa en la que puedas crecer”.

“Las tasas de interés son tan bajas. Puede obtener muchas más casas por su dinero en el mercado actual “.

Al final, compramos exactamente lo que queríamos y, de hecho, gastamos menos de lo planeado. Y no terminó así solo porque somos baratos; basamos nuestra decisión en nuestras creencias y objetivos compartidos.

Aún así, los principios que nos guiaron hacia una casa menos costosa no solo se aplican a nosotros; también podrían aplicarse a su situación. Hay muy buenos argumentos en contra de pedir prestado tanto como sea posible. Éstos son algunos de ellos:

Lo que sube puede bajar

Hace décadas, la mayoría de la gente creía que los precios de la vivienda seguirían subiendo por la eternidad. Recuerdo que mi mamá me dijo hace años que, cuando ella y mi papá compraron su primera casa, su agente de bienes raíces los presionó para que pidieran prestado tanto como fuera posible.

“Cuanto más compre, más apreciación verá con el tiempo”, les dijeron.

Y esa noción tenía sentido en ese momento. Después de todo, la tierra es un bien limitado y una población en crecimiento siempre necesitará un lugar donde vivir. Los precios de la vivienda deberían subir para siempre, en teoría. ¿El problema? El hecho de que debieran no significa que seguirán así.

De hecho, la crisis de la vivienda de 2007-08 demostró que las correcciones del mercado son algo inevitables. Aunque algunas regiones permanecieron relativamente ilesas, los precios de la vivienda cayeron un promedio del 30% en todo el país. Según Forbes, algunos de los mercados inmobiliarios más sobrevalorados, como Las Vegas, vieron caer el valor de la vivienda hasta en un 60% entre 2006 y 2011. Y otros grandes mercados siguieron su ejemplo. Por ejemplo, el área de Chicago fue testigo de una caída del 40% en los precios inmobiliarios, Detroit sufrió una corrección del 50% y Phoenix vio caer los precios de la vivienda hasta en un 56%.

Si planea vivir en su hogar para siempre, es posible que no le importe cuánto valdrá su nueva casa. Pero, ¿y si necesitas mudarte?

¿Necesitas un ejemplo? Imagínese esto: dos familias están comprando una casa en el mismo vecindario. La familia A gasta $ 400,000 en la casa de sus sueños, mientras que la familia B gasta solo $ 200,000. Si los precios de la vivienda caen un 20% durante los próximos dos años, ¿qué familia estará mejor? (Sugerencia: la familia A perdería el doble de equidad que la familia B, ¡una diferencia de $ 80,000!)

¿Cómo puede la gente pagar una casa? Una casa más grande significa que todo cuesta más

Pero incluso si los precios de la vivienda suben, algunos costos son inevitables. No importa cuánta casa compre, el precio de etiqueta es solo una pieza del rompecabezas. Y cuando compra una casa más grande o más cara, casi todo cuesta más.

Por ejemplo, más espacio generalmente significa más pies cuadrados para calentar y enfriar, en otras palabras, facturas de servicios públicos más altas. Y las propiedades más bonitas y caras casi siempre significan impuestos a la propiedad más altos y más caras. Seguro para propietarios de casas primas.

Pero eso no es todo. Una casa más grande significa que todo es más grande y más caro de reparar. Un techo más grande costará más que uno pequeño, y cuantas más ventanas tenga, más caro será actualizarlas o reemplazarlas. Por lo general, el precio de los pisos es por pie cuadrado, por lo que más alfombras y baldosas siempre generarán costos más altos. Un patio más grande significa más jardines y un camino de entrada más largo significa más concreto para verter. La lista continúa y todos esos costos adicionales pueden acumularse rápidamente.

Los niños necesitan más que espacio: necesitan dinero

Es cierto que los niños pueden beneficiarse de un espacio adicional en la casa. Necesitarán un lugar para traer amigos cuando vengan de visita, y siempre es agradable cuando los adolescentes pueden tener su propia habitación.

¿Pero sabes que es mejor? Tener dinero para ayudar a sus hijos en la universidad. Poder permitirse unas vacaciones familiares realmente agradables cada año. Tener dinero extra para pagar las cosas importantes que sus hijos inevitablemente comenzarán a pedir a medida que crezcan: tarifas para viajes escolares, Deportesy actividades, gastando dinero los fines de semana e incluso su primer automóvil.

Comprar una casa que pueda pagar fácilmente puede significar la diferencia entre tener dinero extra para las necesidades cambiantes de su hijo y no tener una casa y no poder pagar mucho de nada. Esa habitación adicional sobre el garaje podría ser agradable, pero no tanto si se considera a lo que tenía que renunciar.

No olvides ahorrar para todo lo demás

Hablando de renunciar a las cosas, el dinero extra para un pago mayor de la casa tiene que venir de alguna parte. En general, los estadounidenses tienen casas grandes pero pequeñas cuentas bancarias. Según una encuesta reciente, el trabajador promedio de clase media tiene un ahorro promedio de alrededor de $ 20,000 para la jubilación. Además, un tercio completo de los adultos de clase media que trabajan no contribuyen en nada a la jubilación, ni en un 401 (k), Roth IRA ni en ningún otro vehículo de ahorro para la jubilación.

La encuesta en cuestión, que fue realizada por Harris Poll e incluyó a 1,001 adultos de clase media de entre 25 y 75 años, también demostró que no somos buenos para planificar el futuro. Según resultados compartido en USA Today, alrededor del 55% de los participantes planearon ahorrar más para la jubilación cuando sean mayores para compensar cualquier déficit.

Si alguna vez existió una mala idea, seguramente sería así. ¿Por qué? Porque el interés compuesto necesita tiempo para hacer su magia, y cuanto más tarde empiece a ahorrar, menos poder tendrá.

En pocas palabras, si desea jubilarse algún día, debe comenzar a ahorrar hoy, o tal vez ayer. No hacerlo solo le causará dolor en el futuro o retrasará su jubilación por completo. En pocas palabras, cuando compra una casa que no es asequible, tendrá menos dólares para ahorrar para usted en el futuro.

Tu hipoteca no tiene por qué ser para siempre

La mayoría de las personas obtienen una hipoteca a 30 años y pagan ese pago mensual hasta que las vacas regresan a casa. Desafortunadamente, eso generalmente significa que nunca son dueños de una casa hasta el amargo final.

Pero espere, ¿la gente realmente se queda en sus hogares durante 30 años más? De acuerdo con la Asociación Nacional de Constructores de Viviendas, la respuesta es no. De hecho, datos recientes muestran que la familia promedio solo permanece en su hogar alrededor de 12 años.

Entonces, si opta por una hipoteca a 30 años cada vez que se mude, podría significar fácilmente que estará haciendo ese pago mensual durante toda su vida. Amigos frugales, ¿hay algo más deprimente que eso?

Afortunadamente, no tiene por qué ser así, lo que me lleva a la siguiente razón por la que tiene sentido pedir prestado menos de lo que puede pagar. Obviamente, cuanto menos pida prestado, más rápido podrá pagarlo. Y si compra una casa que se encuentra en el extremo inferior de su presupuesto, es posible que incluso pueda pagar el pago mensual de un préstamo hipotecario con un plazo más corto.

Imagínese pagar su casa en 15 años y toda la libertad financiera que le brindaría. Las casas grandes y caras pueden tener su propio conjunto de beneficios, pero estar libre de deudas no tendrá precio.

Cuando pase la vida, estarás preparado

La buena salud, la juventud y la seguridad laboral suelen ser fugaces. En otras palabras, el increíble nivel de vida que está experimentando ahora no está garantizado para durar. Más, un estudio de 2014 mostró que hasta 25 millones de familias de clase media viven de sueldo a sueldo, lo que significa que podrían ser solo una enfermedad, o la pérdida de un trabajo, de perderlo todo.

Mire las obligaciones financieras mensuales que tiene y pregúntese cómo las cumpliría si usted o su cónyuge perdieran su trabajo, tuvieran un accidente debilitante o experimentaran cualquier otra dificultad que resultara en una pérdida de pago. Estarías bien? ¿Podrías pagar fácilmente tus facturas? Si la respuesta es no, entonces debería intentar comprar incluso menos casa de la que tiene ahora, ¡y ciertamente no más!

En resumen: las tragedias ocurren todos los días, pero si dejas un respiro en tu presupuesto mensual, estarás mucho más equipado para tomarlas con calma. Y si algo desafortunado le sucede a uno de ustedes, tener un pago pequeño y manejable podría significar la diferencia entre quedarse con su hogar y perderlo todo.

¿Debería comprar una casa?

La mayoría de las compañías hipotecarias creen que sus deudas totales no deberían representar más del 36% de sus ingresos brutos totales en un año determinado. Entonces, cuando deciden cuánto califica para pedir prestado, usan esa cifra como guía. Si bien otras responsabilidades, como los pagos del automóvil, la manutención de los hijos, los impuestos y el seguro pueden consumir esa cantidad, el 36% sigue siendo un lugar bastante generoso para comenzar.

La cosa es que incluso el mejores prestamistas hipotecarios no sé qué tipo de estilo de vida lleva. No sabe si quiere ayudar a sus hijos con la universidad o si prefiere tomar dos vacaciones familiares al año. Nunca te han escuchado hablar de tu sueño de jubilarte temprano y pasar tus años dorados como desees. Para ellos, eres solo un número en una página. Y desaparecerán hace mucho para cuando te des cuenta de que has mordido más de lo que puedes masticar.

Es por eso que depende de cada uno de nosotros decidir qué podemos realmente permitirnos pedir prestado. Depende de cada uno de nosotros establecer un rango de precios con el que podamos vivir, y no solo uno con el que podamos vivir hoy, sino también mañana.

Todo se reduce a opciones; cuando gasta menos de lo que puede pagar, los tiene, y cuando gasta de más, no los tiene. Solo recuerde mirar más allá de este año, e incluso de esta década, cuando haga esa elección. Es posible que esté renunciando a más de lo que cree.

Compare los principales prestamistas hipotecarios

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