Puntaje de seguro basado en crédito: lo que debe saber


Tiene un historial de manejo impecable, nunca tuvo una brecha en la cobertura y es el único en su póliza. Sin embargo, las tarifas de su seguro de automóvil siguen siendo más altas que todas sus facturas de servicios públicos combinadas. ¿Un posible culpable? Tener mal crédito o, más específicamente, un puntaje bajo de seguro basado en crédito.

¿Qué es un puntaje de seguro basado en crédito?

Su puntaje de seguro basado en el crédito, o puntaje de crédito del seguro, se usa para determinar la probabilidad de que presente un reclamo. Les da a las aseguradoras una idea de la magnitud del riesgo que usted debe cubrir y les ayuda a decidir cuánto cobrarle por la cobertura.

Estos modelos de puntuación de seguros basados ​​en crédito, creados por compañías de análisis de datos como LexisNexis y FICO, han demostrado ser bastante precisos. Un estudio de 2003 de la Universidad de Texas mostró que los conductores con los peores puntajes de seguro tienen el doble de probabilidades de presentar una reclamación de seguro en comparación con los conductores con los mejores puntajes, según TransUnion.

Sorprendentemente, en algunos casos, un mal crédito puede aumentar las tarifas de su seguro de automóvil más que un DUI reciente. De hecho, las tasas para conductores con mal crédito son un 75% más altas, en promedio, que para las personas con buen crédito, según Análisis de tarifas 2020 de NerdWallet.

Además del automóvil, se puede usar una puntuación de seguro basada en el crédito para determinar otros tipos de cobertura, como vivienda e inquilinos. Sin embargo, en general, obtendrá una puntuación separada para cada tipo de seguro, aunque algunas empresas, como LexisNexis, ofrecen puntuaciones que se pueden utilizar en varias líneas de seguro.

Si bien el uso de puntajes de seguros basados ​​en el crédito para calcular las tasas es legal a nivel federal, las compañías de seguros generalmente no pueden usar el historial crediticio como la única razón para aumentar las tasas o denegar o cancelar una póliza. Cuatro estados (California, Hawái, Massachusetts y Michigan) han prohibido a las aseguradoras usar puntajes crediticios para establecer tasas.

Puntaje de seguro basado en crédito versus puntaje de crédito regular

Su puntaje de crédito de seguro no es el mismo que el más comúnmente conocido Puntuación de crédito VantageScore o FICO que se usa cuando solicita una hipoteca, tarjeta de crédito o auto préstamo. Sin embargo, los factores que se utilizan para determinar su puntuación son los mismos, solo que ponderados de forma diferente. Eso es porque un puntaje de crédito está destinado a estimar la probabilidad de que pague sus deudas, mientras que la puntaje de seguro basado en crédito analiza la probabilidad de que presente una reclamación de seguro.

Dado que más de una empresa puede emitir un puntaje de seguro basado en el crédito, su calificación puede diferir de una empresa a otra. Independientemente de la empresa, cuanto mayor sea su puntuación, mejor.

Los factores que se utilizan para crear una puntuación de seguro basada en el crédito son similares tanto para LexisNexis como para FICO, pero pueden diferir en lo que respecta a la ponderación. Por ejemplo, a continuación se muestra un desglose de cómo FICO evalúa los puntajes de crédito de seguros, según la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC):

  • Historial de pagos (40%): Cómo realizó los pagos de su deuda en el pasado, incluida la frecuencia y el monto pagado.

  • Deuda pendiente (30%) *: Cantidad de deuda que tienes.

  • Duración del historial crediticio (15%): Cantidad de tiempo que ha tenido una línea de crédito.

  • Búsqueda de nuevo crédito (10%): Observa si ha solicitado recientemente nuevas líneas de crédito.

  • Mix crediticio (5%): Los tipos de crédito que tiene, incluidas tarjetas de crédito, hipotecas o préstamos para automóviles.

Según las categorías anteriores, lo siguiente podría afectar negativamente su puntaje de crédito de seguro:

  • Tener poco o ningún historial crediticio.

  • Demasiados consultas crediticias duras. (Un fuerte tirón crediticio ocurre cuando solicita un préstamo para automóvil, para estudiantes o personal, una hipoteca o una tarjeta de crédito).

Al igual que un puntaje de crédito regular, la información personal no se puede utilizar para determinar su puntaje de seguro basado en el crédito, que incluye:

Aunque tu puntaje de crédito y el puntaje del seguro basado en el crédito no es lo mismo, su puntaje crediticio puede ser un buen indicador de su puntaje del seguro basado en el crédito. Si tiene un puntaje de crédito decente, es probable que su puntaje de seguro basado en el crédito (pero no siempre) esté a la par.

* FICO se negó a dar detalles sobre si esto incluye solo la utilización del crédito o toda la deuda.

¿Qué es una ‘buena’ calificación crediticia de seguros?

Es difícil decir qué puntaje de seguro basado en el crédito es “bueno” porque cada empresa puede decidir qué puntaje define como “bueno”.

Por ejemplo, una compañía de seguros podría decidir que un puntaje de 750 o mejor desbloquea las tarifas más bajas de seguro de automóvil, mientras que otra podría requerir una puntuación de 700 o mejor para recibir su mejor precio. Y debido a que los puntajes provienen de diferentes compañías de informes crediticios, esos números no siempre se medirán en la misma escala.

Para darle una idea de los rangos, LexisNexis ofrece puntajes de seguros basados ​​en crédito a través de la agencia de crédito Experian de 200 a 997. Aquí hay un ejemplo de puntajes y clasificaciones del sitio web LexisNexis:

  • Menos deseable: Menos de 500.

El sitio web de TransUnion afirma que una puntuación “buena” es de alrededor de 770 o más.

Tasas promedio de seguro de automóvil para crédito deficiente

Aunque las aseguradoras difieren en lo que es un puntaje crediticio de seguro “pobre”, utilizando el ejemplo anterior, 625 y menos se considerarían crédito deficiente.

Las tarifas promedio de seguro de automóvil para un conductor con mal crédito son:

  • $ 2,506 por año por cobertura completa.

  • $ 1,078 por año por cobertura mínima.

Comparativamente, las tarifas promedio de seguro de automóvil para un buen conductor con buen crédito son $ 1,080 menos por año para la cobertura total y $ 471 menos por año para la cobertura mínima.

¿Todas las aseguradoras de automóviles utilizan puntajes de seguros basados ​​en el crédito?

El uso del crédito para determinar las tarifas de los seguros ha sido objeto de escrutinio por varias razones. Los críticos dicen que es injusto fijar el precio del seguro de automóvil en función del puntaje crediticio, ya que no puede predecir el riesgo de accidente de un conductor. También hay una falta general de conciencia sobre el uso de puntajes de seguros basados ​​en el crédito para establecer tarifas de seguros, y los defensores de los consumidores han rechazado el uso de información crediticia para establecer tarifas.

Algunas empresas están comenzando a renunciar a las verificaciones de crédito. Seguro de raíz se ha comprometido a eliminar las puntuaciones de crédito de su modelo de precios para el 2025, mientras que los conductores en Texas pueden obtener una cotización de seguro de automóvil sin verificación de crédito de Dillo.

Aún así, aproximadamente el 95% de las aseguradoras de automóviles usan un puntaje de crédito de seguro para determinar las tasas de seguro de automóvil, según FICO, por lo que, dependiendo de dónde viva, es posible que no tenga otra opción. Pero eso no significa que esté atascado con la tarifa que está pagando ahora. Comprando por cotizaciones de seguros de coche puede ayudarlo a encontrar tasas más bajas, incluso si tiene mal crédito.

¿Qué empresa tiene las mejores tarifas para buenos conductores con mal crédito?

De los siete aseguradoras de automóviles más grandes en los EE.UU., Geico, en promedio, tiene las mejores tarifas para buenos conductores con mal crédito. (Nuestro perfil de “buen conductor” es un hombre de 40 años sin infracciones de tránsito y crédito en el nivel “bueno”).

Estas tarifas son para pólizas de cobertura total, que incluyen responsabilidad civil, integral, colisión, protección de automovilistas sin seguro / con seguro insuficiente y cualquier cobertura adicional exigida por el estado.

Estas son las tarifas anuales de seguro de automóvil para buenos conductores con buen y mal crédito, promediadas en todos los estados:

* USAA está disponible solo para militares activos, veteranos y sus familias.

Tasas de seguro de automóvil para conductores con mal crédito por estado

Cómo construir su crédito y obtener un seguro más económico

Pague sus deudas de tarjetas de crédito. Haga todo lo posible para saldar cualquier deuda de la tarjeta de crédito tan pronto como pueda sin excederse del presupuesto.

Pague los saldos de las tarjetas de crédito. Hay ocasiones en las que es posible que deba usar su tarjeta de crédito para pagar lo esencial. Aún así, haga todo lo posible para mantener sus saldos lo más bajos posible: NerdWallet recomienda mantenerse por debajo del 10% de su límite de crédito total.

Limite las consultas crediticias duras. Las extracciones de crédito duras, como las que se utilizan para determinar si califica para un préstamo o una tarjeta de crédito, pueden reducir temporalmente sus puntajes crediticios. Trate de dejar al menos seis meses entre aplicaciones.

Descubra su puntaje de seguro basado en crédito. Póngase en contacto con la empresa que creó su puntuación para averiguar por qué la recibió. Si bien no es tan fácil obtener su puntaje de seguro basado en el crédito como sus otros puntajes de crédito, aún es posible. Algunas aseguradoras proporcionarán información de contacto para obtener más información sobre su puntaje, especialmente si la tasa de su seguro de automóvil se vio afectada por su crédito.

Obtenga una copia de su informe crediticio. Si tiene problemas para encontrar su puntaje de seguro basado en el crédito, obtenga una copia de su informe crediticio. La Ley de informes crediticios justos le permite obtener un informe crediticio gratuito cada 12 meses de tres compañías de informes crediticios del consumidor: Experian, Equifax y TransUnion. Durante la pandemia, los consumidores pueden obtener un informe crediticio gratuito todas las semanas hasta abril de 2021. NerdWallet puede proporcionar su informe crediticio gratuito de TransUnion; obtenga su informe de Experian y Equifax en AnnualCreditReport.com.

Su informe incluye su:

  • Investigaciones crediticias duras recientes.

  • Deuda médica y crédito renovable.

  • Datos personales como su trabajo y dirección.

Puede usar estos datos para ver qué factores podrían estar afectando su puntaje crediticio. Debido a que los puntajes de seguros basados ​​en el crédito y los puntajes de crédito utilizan la misma información en diferentes proporciones, cualquiera de estas acciones afectará a ambos puntajes:

Solicite ser agregado como usuario autorizado. Si tiene una relación cercana con alguien que tiene una cuenta de tarjeta de crédito establecida y poco usada, preferiblemente con un límite de crédito generoso, pídale que lo agregue como usuario autorizado. Ser agregado a su tarjeta puede ayudar a construir su crédito.

Conoce tus derechos. Las leyes estatales difieren en cuanto al uso del crédito para establecer las tarifas de los seguros. Comuníquese con el departamento de seguros de su estado para conocer las reglas.

Otras formas de ahorrar en el seguro de automóvil si tiene mal crédito

Es probable que mejorar la calificación crediticia de su seguro reduzca las tasas de su seguro si tiene un crédito deficiente, pero también hay otras formas de encontrar ahorros.

Comprando por ahí. Compare las tarifas del seguro de automóvil para encontrar la aseguradora de automóviles más barata. Es posible que pueda encontrar un precio mejor del que está pagando ahora, incluso si tiene mal crédito. Esto se debe a que cada empresa pondera los factores de manera diferente. Aunque una empresa puede aumentar su tasa en un 10% por mal crédito, otra puede aumentarla en un 5%.

Tener un historial crediticio deficiente afecta las tasas de seguro, pero comparar precios no tendrá un impacto en su puntaje crediticio porque no existe una fuerte atracción crediticia cuando se comparan las cotizaciones de seguros de automóviles.

Su puntaje de crédito de seguro es especialmente importante cuando obtiene una póliza con una empresa por primera vez. Cuando es un cliente nuevo, la mayoría de las empresas verifican su puntaje para ayudar a calcular las tarifas del seguro de automóvil. Sin embargo, después de su política inicial, las empresas varían en el momento en que verifican su puntaje, dice PJ Smith, director senior de administración de productos en LexisNexis Risk Solutions.

Algunas aseguradoras de automóviles miran su puntaje de seguro basado en el crédito cada vez que renueva su póliza, mientras que otras lo verifican solo ocasionalmente. La frecuencia con la que se debe verificar el puntaje de crédito de su seguro también depende de las regulaciones estatales.

Esto significa que no puede asumir que está obteniendo la mejor tasa solo porque su crédito mejoró. Compare precios para asegurarse de obtener el precio más barato. Los adultos jóvenes, los inmigrantes nuevos en el país y cualquier persona que no tenga un historial crediticio pueden beneficiarse especialmente al comparar las tasas de seguro de automóvil.

Seguro basado en el uso. Si es un buen conductor, puede obtener tarifas de seguro de automóvil más baratas utilizando un seguro basado en el uso. Las pólizas basadas en el uso aún utilizan factores como la ubicación y la edad, pero el comportamiento de conducción también se considera para determinar la tarifa de su seguro de automóvil. Los hábitos de conducción como el exceso de velocidad y el frenado brusco generalmente se recopilan a través de un dispositivo enchufable o una aplicación de teléfono inteligente. Raíz se especializa en seguros basados ​​en el uso, y algunas aseguradoras tradicionales como Progresivo también ofrecemos esta opción.

Seguro de pago por milla. A diferencia de los seguros tradicionales, las primas de este tipo de póliza dependen de la cantidad de millas que recorra cada mes. Esto generalmente se calcula mediante un dispositivo de complemento o una aplicación de teléfono inteligente. Si trabaja desde casa o no conduce mucho, esto podría costar menos que el seguro tradicional. Algunas empresas, como Metromila, se especializan en este tipo de seguros, mientras que algunas grandes aseguradoras, como A escala nacional, también ofrecen una opción por milla.

Solicite un informe LexisNexis. El puntaje de crédito de su seguro es solo un factor que se utiliza para determinar la tasa de su seguro de automóvil. El historial de conducción y el historial de seguros también juegan un papel importante.

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