¿Qué es el fideicomiso hipotecario? | El dólar simple


Cuando se trata del proceso de compra de una vivienda, la mayoría de los compradores de vivienda por primera vez se sorprenden al saber que su pago hipotecario incluye más que capital e intereses sobre su préstamo hipotecario. También tienen que pagar una cierta cantidad de fondos en una cuenta hipotecaria todos los meses.

Estas cuentas se denominan cuentas de depósito en garantía y se utilizan para garantizar que se paguen algunas facturas cruciales en su hogar. Cuando pague en su cuenta de depósito en garantía, el prestamista usará el dinero en la cuenta para pagar los impuestos a la propiedad y las primas de su seguro de propietario.

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Ese es solo el comienzo de cómo funcionan estas cuentas. Entonces, ¿qué es el depósito en garantía de una hipoteca y cómo funciona? Esto es lo que necesita saber sobre las cuentas de depósito en garantía.

¿Qué es la garantía hipotecaria?

UN cuenta de garantía hipotecaria es una cuenta que su prestamista o administrador hipotecario establece para retener y depositar el dinero que usted les paga por facturas específicas relacionadas con la propiedad cuando vencen. Por lo general, las cuentas de depósito en garantía hipotecarias se utilizan para impuestos sobre bienes raíces y facturas de seguros de propietarios.

Los prestamistas a menudo requieren que pague en una cuenta de depósito en garantía para asegurarse de que los impuestos y el seguro se paguen a tiempo. De esa manera, el prestamista sabe que el condado no pondrá un gravamen sobre su casa por no pagar los impuestos. También asegura que la propiedad en la que tienen un interés personal permanezca asegurada contra incendios y otros peligros.

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Pagar en una cuenta de depósito en garantía le evita tener que pagar toda su factura de impuestos en un solo pago. Piense en ello como un plan de cuotas en el que paga una factura de impuestos en 12 segmentos pequeños en lugar de uno o dos grandes.

Probablemente tendrás que mantener una cuenta de depósito en garantía si obtiene un préstamo FHA, un préstamo UDSA o una hipoteca convencional en la mayoría de los casos. Si tiene un préstamo de VA, la cuenta de garantía hipotecaria puede ser opcional, pero no siempre es así.

¿Cómo funciona una cuenta de depósito en garantía?

El prestamista comenzará a cobrar dinero para la cuenta de depósito en garantía. al cierre cuándo hará una contribución inicial a la cuenta de depósito en garantía. Después de eso, pagar algo de dinero en la cuenta cada mes con el pago de su hipoteca.

Cuando vence su factura de seguro o impuesto sobre la propiedad, el prestamista o administrador hipotecario pagará la factura sacando dinero de la cuenta. Si no hay suficiente dinero en la cuenta de depósito en garantía para el monto adeudado, el administrador cubrirá la factura y la cobrará más tarde.

El objetivo es tener suficiente dinero en la cuenta para cubrir las facturas cuando vencen, pero dado que los impuestos y las primas de seguros pueden subir (u ocasionalmente bajar), el prestamista no siempre puede predecir cuánto cobrar.

Por esa razón, el prestamista puede mantener un colchón en tu cuenta que no puede ser superior a dos meses de pagos en garantía. El prestamista también debe realizar una revisión anual de su cuenta para determinar si hay demasiado o muy poco dinero en la cuenta. Si la cantidad es demasiado baja, el prestamista aumentará la cantidad de dinero que deposita en plica cada mes para compensar la escasez. Puede tener la opción de pagar el déficit en una suma global.

Si hay demasiado dinero en custodia, el prestamista le enviará un cheque por el excedente.

Tipos de cuentas de depósito en garantía

Como comprador de vivienda, encontrará dos tipos diferentes de cuentas de depósito en garantía, por lo que es una buena idea comprender la diferencia en los significados de depósito en garantía.

[ For You: How to Calculate Your Mortgage ]

El depósito en garantía de una hipoteca es el tipo de cuenta en depósito que se acaba de describir. Es una cuenta vinculada a los pagos de su hipoteca y el prestamista recauda dinero para pagar los impuestos a la propiedad y las primas del seguro de propietarios. Comenzará a pagar en esta cuenta de depósito en garantía cuando cierre su préstamo hipotecario.

Encontrará la otra cuenta de depósito en garantía antes en el proceso de compra de vivienda. Una vez que hace una oferta por una casa y paga su anticipo, el dinero se deposita en una cuenta de depósito en garantía para su custodia. Un abogado, una empresa de cierre u otro tercero neutral mantiene la cuenta de depósito en garantía, por lo que ni el comprador ni el vendedor de la transacción retienen los fondos.

El trabajo del tercero es asegurarse de que el vendedor y el comprador hayan cumplido con todas las condiciones del contrato de bienes raíces antes de liberar el dinero. Por ejemplo, si los vendedores acordaron reparar la plataforma, no pueden acceder a los fondos en garantía después del cierre hasta que cumplan con su parte del trato.

Beneficios de una cuenta de depósito en garantía

Una vez que comprenda qué es un depósito en garantía de una hipoteca, podrá ver algunos de los beneficios de tener una cuenta de depósito en garantía en su hipoteca. Una cuenta de depósito en garantía puede reducir algunos dolores de cabeza relacionados con la propiedad de vivienda, que incluyen:

  • Sin facturas sorpresa: Con una cuenta de depósito en garantía, se ve obligado a ahorrar para impuestos a la propiedad y facturas de seguros de propietarios. No tendrá que esforzarse para encontrar posiblemente miles de dólares para pagar los impuestos de su vivienda cuando vencen.
  • Pagos más pequeños: Con una cuenta de depósito en garantía, usted paga una parte de los impuestos a la propiedad anuales y las facturas del seguro de vivienda cada mes. A la mayoría de las personas les resulta más fácil realizar estos pagos a plazos que pagar el costo total de una vez.
  • Sin facturas olvidadas: El administrador hipotecario se encarga de pagar la factura de impuestos y las primas del seguro, por lo que no tiene que preocuparse por las fechas de vencimiento, el envío de cheques u otras preocupaciones relacionadas con el pago de facturas. Estas facturas son las que no desea que lleguen tarde porque no pagar los impuestos a la propiedad y mantener un seguro de propietario puede tener graves consecuencias.

Inconvenientes de una cuenta de depósito en garantía

También existen inconvenientes en tener una cuenta de depósito en garantía. Estos inconvenientes incluyen:

  • Costos de cierre más altos: Dado que el prestamista puede pedirle que pague hasta dos meses de pagos en garantía al cierre, tendrá que conseguir más dinero para el cierre del que tendría sin una cuenta de depósito en garantía.
  • Pagos mensuales más altos: El prestamista agregará una doceava parte de la cantidad anual de impuestos sobre la propiedad y seguro a la cantidad que usted paga por capital e intereses cada mes. Eso significa que sus pagos mensuales son más altos de lo que serían sin una cuenta de depósito en garantía. Sin los fondos en custodia, necesitaría tener todo el dinero a mano cuando vencen sus impuestos o la factura del seguro.
  • No hay interés: El prestamista retendrá el dinero del depósito en garantía sin pagarle ningún interés. Si el dinero no estaba en una cuenta de depósito en garantía, es posible que pueda invertirlo o colocarlo en una cuenta en la que pueda ganar intereses.

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