¿Qué significa refinanciamiento? Refinanciar su hipoteca


Si eres como el mayoría de propietarios en los Estados Unidos, haces tu hipoteca pago mensual, con la idea de que algún día serás dueño de tu casa. A medida que continúe liquidando su saldo total, el valor líquido de su vivienda aumentará y estará un paso más cerca de ser propietario de su vivienda.

La desventaja es que las hipotecas, como cualquier otro tipo de préstamo o línea de crédito, tienen intereses. Eso significa que paga el saldo total adeudado, más la tasa de interés anual que se aplica a su préstamo hipotecario. Además, su prestamista también asigna cronogramas de pago específicos y otros términos a su préstamo, algunos de los cuales puede encontrar favorables, otros no tanto. Ahí es donde entra el refinanciamiento.

¿Qué significa refinanciamiento? En el sentido más básico, el refinanciamiento es una forma de modificar los términos de su hipoteca reemplazando su antigua hipoteca por una nueva que se ajuste mejor a su situación financiera. Una tasa de interés más baja, un calendario de pagos más manejable, un plazo de préstamo más corto o la consolidación de múltiples hipotecas son solo algunas de las formas en que refinanciar su hipoteca puede ser beneficioso.

En esta publicación, responderemos algunas preguntas importantes, como, “¿qué significa refinanciar?”, “¿Cuándo refinanciar es una buena idea?” Y “¿cuáles son los pros y los contras de refinanciar?”. Para obtener respuestas rápidas sobre el tema del refinanciamiento, utilice los enlaces a continuación para navegar hacia adelante. O lea de principio a fin para obtener una descripción completa.

¿Qué es la refinanciación?

Refinanciación, también conocido como “refi”, es una forma en que los prestatarios reestructuran su hipoteca, automóvil, personal u otro tipo de préstamo para obtener condiciones más favorables. Durante el proceso de refinanciamiento de la hipoteca, puede realizar uno o varios de los siguientes ajustes a su hipoteca:

  • Asegure una tasa de interés más baja
  • Cambiar a un plazo de préstamo más largo o más corto
  • Cambio de una hipoteca de tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija
  • Retirar parte del capital que ha acumulado en su casa
  • Consolide varias hipotecas en un solo pago

Suena bastante bien, ¿verdad? Puede ser. Siempre que se enfrente a cambios en un préstamo, es una buena idea leer la letra pequeña, observar de cerca los pros y los contras y comprender realmente lo que sucede cuando refinancia.

¿Qué sucede cuando refinancia?

Cuando refinancia un préstamo, ya sea una hipoteca, un automóvil o alguna otra línea de crédito, deberá comenzar por cancelar su préstamo original, lo que puede hacer con la ayuda del refinanciado, después de haber aprobado para un nuevo préstamo, por supuesto. Una vez que haya llegado a un acuerdo con su prestamista original, tendrá que pagar su nuevo préstamo de acuerdo con los términos de pago descritos por su nuevo prestamista.

¿Soy elegible para un refinanciamiento?

Recuerde cuando solicitó su hipoteca original: probablemente completó una solicitud, verificaron su puntaje crediticio y su historial de préstamos, evaluaron la propiedad y le propusieron una opción de hipoteca en función de su perfil financiero.

los proceso de refinanciamiento es esencialmente el mismo. El nuevo prestamista considerará su puntaje crediticio, historial de préstamos, el valor de su casa, cuánto desea pedir prestado y sus ingresos y activos antes de aprobarlo para una nueva hipoteca. Idealmente, sus finanzas estarían en un estado más brillante que cuando obtuvo su primera hipoteca, y probablemente esté pidiendo prestado menos dinero, por lo tanto, una hipoteca refinanciada podría ofrecerle una tasa de interés o condiciones de préstamo más agradables.

Cuando se trata de determinar la elegibilidad, en última instancia, depende de su prestamista decidir. De acuerdo a Hipoteca Rocket, los propietarios de viviendas que deseen refinanciar deben considerar los siguientes criterios antes de presentar la solicitud:

  • Cuánto tiempo has sido dueño de la casa: Generalmente, debe tener el título por un mínimo de seis meses.
  • Tu puntaje de crédito: Su prestamista es, en última instancia, quien decide lo que considera un puntaje “solvente”, pero existen algunos puntos de referencia básicos que puede utilizar para ayudar. UN buen puntaje crediticio se considera 670 y superior en la escala FICO y 660 y superior en el modelo VantageScore.
  • El valor acumulado de su vivienda actual: La regla general es que los propietarios deben tener un mínimo del 20 por ciento del valor líquido de la vivienda para calificar para un refinanciamiento. El 20 por ciento también es el capital mínimo necesario si desea deshacerse de sus seguro hipotecario.
  • Otras deudas: Además de evaluar su puntaje crediticio y otras métricas financieras, los prestamistas generalmente considerarán sus otras obligaciones de deuda antes de aprobarlo para un nuevo préstamo. Eche un vistazo a cómo está administrando sus deudas actuales antes de solicitar una hipoteca refinanciada.
  • Costos de cierre: Cuando cierra un préstamo, generalmente es responsable de pagar los costos de cierre, incluidos los cargos de tasación, los cargos del título, los cargos de verificación de crédito y más. Antes de solicitar un refinanciamiento, eche un vistazo a su presupuesto mensual para determinar si puede o no pagar los costos de cierre de un nuevo préstamo. ProTip: Usa nuestro calculadora de presupuesto ¡ayudar!
  • Detalles financieros: Parte del proceso de solicitud de préstamo implica que los prestamistas analicen el panorama general de sus finanzas, como sus ingresos y activos, seguro de propiedad, seguro de título, etc. Asegúrese de tener esta información a mano para hacer que el proceso de refinanciamiento sea más eficiente si decide continuar.

Tipos de refinanciamiento hipotecario

Ahora que conoce la definición básica de refinanciamiento, es hora de profundizar un poco más. Probablemente no le sorprenda, pero es importante saber que no existe un refinanciamiento único para todos. Hay varios diferentes tipos de refinanciamiento hipotecario que dependen del resultado que estés buscando.

  • Refinanciamiento a tasa y plazo: Este tipo de refinanciamiento solo ajusta la tasa y / o el plazo del préstamo.
  • Refinanciación con retiro de efectivo: Permite a los prestatarios ajustar la duración y / o plazo de la hipoteca y, además, aumenta el monto del préstamo. Refinanciaciones con retiro de efectivo se utilizan generalmente cuando los propietarios quieren pedir prestado dinero extra para hacer mejoras en el hogar u otras compras importantes.
  • Refinanciación de efectivo: Esto es básicamente lo opuesto a un refinanciamiento con retiro de efectivo. Con el refinanciamiento en efectivo, pagaría una mayor parte del saldo principal para disminuir el monto de su préstamo, generalmente a cambio de una tasa hipotecaria más baja.

Nota: Otra razón por la que algunos propietarios optan por refinanciar es para consolidar sus deudas; en lugar de realizar pagos hipotecarios a prestamistas separados para múltiples hipotecas, podría refinanciar y agrupar todas sus hipotecas en un solo préstamo.

Pros y contras de la refinanciación

Como cualquier decisión financiera que tomará durante su vida, es una buena idea considerar los pros y los contras de su decisión. Dicho esto, echemos un vistazo a algunos de los beneficios y riesgos asociados con el refinanciamiento.

Pros

Las ventajas del refinanciamiento son simples: hacer que los términos de su hipoteca funcionen mejor para usted. Eso podría significar obtener una tasa de interés más baja, lo que se traduciría en ahorros de intereses, podría asegurar pagos mensuales más manejables que podrían funcionar mejor para su presupuesto, o podría ajustar los términos de su préstamo para adaptarse mejor a su estilo de vida y situación financiera.

Contras

  • Tarifas de penalización: Algunos prestamistas hipotecarios imponen multas si cancela su hipoteca antes de que finalice el plazo. Estas tarifas varían según el prestamista, pero potencialmente podrían sumar miles de dólares.
  • Costos de cierre: Como mencionamos, existen varios costos de cierre asociados con el refinanciamiento. Tenga en cuenta estos costos al sopesar sus opciones.
  • Mayor duración del préstamo: Si elige extender la duración del plazo de su préstamo a favor de pagos mensuales más bajos o algún otro beneficio, se quedará atascado pagando su hipoteca por más tiempo, lo que podría ser problemático para ciertos propietarios.

Preguntas frecuentes sobre refinanciamiento

Hasta ahora, hemos respondido “¿qué es el refinanciamiento?”, “¿Qué sucede cuando refinancia?”, “¿Cuáles son los tipos de refinanciamiento?” Y “¿cuáles son los pros y los contras del refinanciamiento?”. Si aún tiene algunas preguntas pendientes, estamos aquí para ayudarlo respondiendo estas preguntas frecuentes sobre refinanciamiento.

¿El refinanciamiento daña su crédito?

Uno de los costos de refinanciamiento es que puede afectar su crédito temporalmente. Cuando solicita un préstamo, su prestamista verificará su puntaje crediticio, realizando algo que se llama una investigación crediticia dura. Las consultas de crédito duras pueden reducir su puntaje crediticio en algunos puntos, pero no afectará su puntaje para siempre.

Línea de fondo: La refinanciación puede dañar su puntaje crediticio temporalmente. Sin embargo, si los ahorros y los beneficios valen la pena, una caída rápida en su puntaje probablemente no sea algo de lo que preocuparse demasiado, especialmente si su crédito está al día.

¿Es una buena idea refinanciar?

Depende. La situación financiera de cada persona es diferente, por lo que es importante analizar de cerca su situación actual, evaluar si es elegible para el refinanciamiento y comprender realmente lo que significa refinanciar.

¿Cuándo vale la pena refinanciar?

La refinanciación puede valer la pena si puede calificar para una tasa de interés más baja o asegurar mejores condiciones de préstamo de las que tenía al principio. Algunos expertos financieros dicen que refinanciar puede ser una buena idea si puede reducir su tasa de interés en al menos dos por ciento.

¿Cómo calculo el período de equilibrio?

Algo que debe considerar cuando refinancia su hipoteca es cuánto tiempo le llevará cosechar los beneficios de su nuevo préstamo después de considerar los costos de cierre. Use la hoja de trabajo a continuación para ayudarlo a anticipar su período de equilibrio.

Gráfico

Recapitulación de la refinanciación

Hay muchos matices que debe conocer sobre la refinanciación. Mientras considera si es el movimiento correcto para usted, recapitulemos algunos puntos importantes:

  • ¿Qué significa refinanciar ?: Refinanciar un préstamo es cuando cancela su préstamo original y obtiene un nuevo préstamo, idealmente con términos de préstamo más favorables, como una tasa de interés más baja o un calendario de pagos más manejable.
  • ¿Cuándo es buena idea refinanciar ?: Eso depende de su situación financiera única. La refinanciación puede ayudarlo a ahorrar dinero en intereses y ofrecer otros beneficios importantes, pero es importante considerar los beneficios y riesgos en el contexto de sus propias finanzas.

Para obtener más información sobre la situación de sus finanzas, consulte el Aplicación Mint para establecer metas financieras, obtener información sobre su salud financiera y más.



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