Razones para no refinanciar su hipoteca


La refinanciación se ha convertido en una decisión popular para los propietarios de viviendas en 2020, ya que las tasas de interés están en mínimos históricos. Es posible que escuche sobre refinanciamiento de amigos o familiares y se pregunte si debería estar haciendo lo mismo.

Si bien el refinanciamiento puede ser una forma eficaz de reducir su tasa de interés hipotecaria o pago mensual, hay algunas situaciones en las que refinanciar puede ser una mala idea. Si lo ha estado considerando, es posible que desee tener en cuenta estas situaciones y considerar si el refinanciamiento es realmente el movimiento financiero adecuado para usted.

Conceptos básicos de refinanciamiento

Refinanciar su hipoteca es el proceso de reemplazar su préstamo hipotecario existente por uno nuevo. Esta nueva hipoteca viene con una nueva tasa de interés y nuevas condiciones de pago y, a menudo, con un nuevo prestamista.

Una de las razones más populares para refinanciar es reducir la tasa de interés de su hipoteca. Las tasas en 2020 son históricamente bajas y muchas personas están aprovechando esto para fijar tasas de interés más bajas en sus hipotecas.

Alguien también podría refinanciar una hipoteca para reducir sus pagos mensuales. Si su situación financiera ha cambiado y el pago de su hipoteca actual se ha vuelto inasequible, refinanciar y extender el plazo de su préstamo puede reducir su pago mensual.

Otras razones para refinanciar pueden incluir eliminar el PMI si ha aumentado el valor líquido de su vivienda, cambiar el tipo de préstamo (cambiar de una tasa variable a una tasa fija, o viceversa) o acceder a algo de efectivo con un refinanciamiento con retiro de efectivo.

[ Read: Best Refinance Rates ]

Razones para no refinanciar:

La refinanciación puede ser una forma eficaz de ahorrar dinero durante la vigencia de su hipoteca. Pero el refinanciamiento no es para todos: hay algunas situaciones en las que simplemente no tiene sentido.

Costos detrás del refinanciamiento

Refinanciar su hipoteca conlleva muchos costos adicionales, tanto a corto como a largo plazo. La refinanciación no le permitirá ahorrar dinero de inmediato. Debido a los costos de cierre, es probable que le lleve años alcanzar el punto de equilibrio. Además, si extiende la vida de su hipoteca o refinancia cuando tiene poco capital en la casa, los intereses y el seguro hipotecario privado también pueden ser costosos.

Costos de cierre

Al igual que con cualquier otro cierre de hipoteca, tendrá que pagar los costos de cierre para finalizar su refinanciamiento. Los costos de cierre pueden ascender a entre el 2% y el 5% del monto de su préstamo en promedio, o de miles a decenas de miles de dólares.

Típico los costos de cierre incluyen:

  • Tarifa de solicitud de préstamo
  • Tasa de tasación
  • Tasa de inspección
  • Tarifa de originación
  • Costes legales

La mayoría de las veces, los costos de cierre vencen al momento de firmar los documentos finales del préstamo. Si está pensando en refinanciar para poner más dinero en su bolsillo, tenga en cuenta que podrían pasar años antes de alcanzar el punto de equilibrio.

Costos a largo plazo

Además de los costos de cierre que pagará, también existen otros costos para refinanciar su hipoteca. Primero, puede terminar pagando más intereses a largo plazo. Supongamos que tiene una hipoteca a 30 años en la que actualmente tiene 15 años de amortización. Ya pagó una cantidad considerable de intereses.

Ahora digamos que decide refinanciar con una nueva hipoteca a 30 años. El más bajo tasa de refinanciamiento puede que no le ayude en ese caso porque ha duplicado la cantidad de tiempo que le llevará terminar de pagar su hipoteca.

La refinanciación también puede ser costosa cuando tiene menos del 20% del valor neto de su vivienda. En ese caso, probablemente tendrá que pagar seguro hipotecario privado (PMI), durante muchos años, por lo que puede valer la pena esperar hasta que tenga más valor líquido en su vivienda.

Su puntaje de crédito necesita mejorar

Su puntaje de crédito será uno de los factores más importantes para determinar si puede obtener un préstamo de refinanciamiento. Incluso si puede calificar para un préstamo con una mala puntuación, probablemente no será elegible para las mejores tasas de interés. En ese momento, el refinanciamiento podría no valer la pena.

Si su puntaje crediticio necesita alguna mejora, probablemente sería mejor que dedicara algún tiempo a mejorar su puntaje. Algunas formas en que puedes aumentar su puntaje de crédito son a:

  • Realice todos sus pagos mensuales a tiempo
  • Reduzca la utilización de su crédito, ya sea pagando deudas o aumentando su crédito disponible
  • Encuentre cualquier disputa cualquier error en su informe de crédito

No estás en esto a largo plazo

Debido a los costos adicionales, puede llevar años alcanzar el punto de equilibrio de su refinanciamiento. Si no planea quedarse en casa el tiempo suficiente para disfrutar de las ventajas de una tasa de interés más baja, es posible que un refinanciamiento no sea la mejor opción para usted.

Ejecute algunos números y averigüe cuánto tiempo tendría que permanecer en la casa para ahorrar dinero, y luego decida si puede comprometerse a quedarse tanto tiempo.

Para calcular cuánto tiempo le tomará cubrir sus gastos de refinanciamiento, divida sus costos de cierre por sus ahorros mensuales totales. También puede utilizar un calculadora de equilibrio de refinanciamiento hipotecario para ayudarte a hacer las matemáticas.

Consejos para refinanciar

¿Está pensando en refinanciar su hipoteca? A continuación, se incluyen algunos consejos que querrá seguir al comenzar.

[ Read: How to Refinance Your Mortgage ]

Decida por qué quiere refinanciar.

¿Está refinanciando con la esperanza de obtener una tasa de interés más baja? ¿O su objetivo es reducir su pago mensual? Entra en el proceso sabiendo por qué realmente quieres refinanciar. De esa manera, sabrá exactamente qué tipo de oferta de préstamo necesitará para que valga la pena un refinanciamiento.

Compare precios para obtener las mejores tarifas.

Entre los bancos tradicionales, las uniones de crédito y los prestamistas en línea, hay muchas opciones disponibles para prestamistas hipotecarios. Dedique algún tiempo a comparar precios para asegurarse de obtener la mejor tarifa.

Obtenga su informe crediticio de antemano.

Lo último que desea es solicitar un préstamo de refinanciamiento y descubrir que hay una sorpresa desagradable en su informe de crédito que puede impedirle obtener un buen trato. Obtenga su informe de crédito con anticipación para saber qué esperar.

Haz los cálculos y decide si vale la pena.

Dependiendo del tipo de trato que pueda obtener con su refinanciamiento, no siempre vale la pena. Si bien es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja, los otros gastos asociados pueden significar que aún pagará más con el tiempo. Haga los cálculos para asegurarse de que está logrando su objetivo final con el refinanciamiento.

Compare los principales prestamistas hipotecarios

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