Utilice su seguro social para ganar más en 5 sencillos pasos


Pocos estadounidenses tienen lo suficiente ahorrado para una emergencia y mucho menos para la jubilación. La mediana de los ahorros para la jubilación para un hogar total es aproximadamente $ 57 000 entre los trabajadores a tiempo completo. La cantidad es apenas suficiente para cubrir los gastos promedio de una persona jubilada durante un solo año. ¿Qué pasa con los próximos 15 a 20 años después de la jubilación?

Afortunadamente, incluso los estadounidenses que no tienen ahorros para la jubilación están cubiertos por el Seguro Social. 96% de los trabajadores estadounidenses, para ser exacto. Si bien es recomendable planificar con anticipación y contribuir regularmente a su jubilación en forma de 401 (k) o Roth IRA, es reconfortante saber que tiene algunos ingresos de jubilación con los que puede contar a través de la discapacidad del Seguro Social. Y si lo juega de manera inteligente, puede maximizar su activo para aprovecharlo al máximo en el futuro.

¿Cómo funciona el Seguro Social?

Mientras trabaja durante toda su vida, una parte de su cheque de pago se destina al fondo federal del Seguro Social y se administra en su nombre. Cuando llegas al 67 años, puede cobrar pagos mensuales en función de cuánto ganó y contribuyó al sistema.

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Mucha gente no piensa en SS como un activo, pero el ingreso garantizado es definitivamente uno. Es un activo único: su valor disminuye a medida que aumentan los rendimientos. Es importante saber cómo aprovechar aquello a lo que tiene derecho. Además, el fondo se administra para tener en cuenta la inflación.

Piénselo de esta manera: $ 100 por mes fue mucho más lejos hace 20 años que hoy y en otros 20 años. Tenga la seguridad de que los fondos se ajustarán para tener en cuenta la inflación para que sus pagos se mantengan al día con el costo de vida actual, cualquiera que sea. ¿Se pregunta cómo obtener el máximo beneficio del Seguro Social? Considere las siguientes cinco ideas.

1. Primero, retrase su jubilación

Aunque los beneficios del Seguro Social generalmente están disponibles una vez que cumpla los 67 años, puede cobrarlos a partir de los 62. No es obligatorio cobrarlos a estas edades. De hecho, es posible que desee esperar. Cuanto más se demore en recibir los beneficios, más pagos mensuales recibirá.

Christopher Berry de Castle Wealth Group explica: “Reclamar el Seguro Social en el momento equivocado puede costar cientos de miles de dólares en beneficios durante toda la vida”. Si elige cobrar a los 62, sus cheques serán un 28,3% menos que si hubiera esperado para cumplir los 67. Si le debían $ 1,000 por mes a los 67, eso es $ 283 menos por mes mientras viva. “En la mayoría de los casos, tiene sentido esperar hasta los 70 años”, dice.

La administración del Seguro Social alienta a los trabajadores a retrasar la jubilación hasta por lo menos 70 años. Si lo hace, le pagarán un ocho por ciento adicional en beneficios por cada año que espere.

2. Programa tus beneficios

Con base en esta información, es posible que desee programar sus beneficios. Si puede ahorrar lo suficiente para cubrir al menos cinco años de gastos de subsistencia en el momento de la jubilación, hará retroceder su Seguro Social para que pueda cobrar la cantidad máxima.

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Para programar sus beneficios correctamente, deberá decidir cuándo le gustaría jubilarse, crear un presupuesto de cuánto necesitará cada año en gastos (sin SSI) y contribuir con dinero regularmente a una cuenta IRA o 401 con impuestos diferidos (k) para retenerlo el tiempo suficiente antes de optar por los beneficios del Seguro Social.

3. Trabajar hasta la plena edad de jubilación

También puede optar por trabajar más tiempo y posponer la recepción de SS. No es una idea inusual. En un estudio de TD Ameritrade, la firma de corretaje encontró que dos tercios de los estadounidenses Planeo seguir trabajando hasta finales de los sesenta y medio en sus setenta.

Hay muchas razones para ello. Algunos no tienen elección porque no lo hicieron lo suficiente. ahorrar para la jubilación. Otros no quieren renunciar a los beneficios de salud patrocinados por su empleador. Pero muchos simplemente gozan de buena salud y disfrutan de su trabajo. Retrasar la jubilación dará sus frutos a largo plazo.

4. Incluya a su cónyuge o un familiar

Trabajar en equipo con su cónyuge es una excelente manera de aumentar sus beneficios. Esta técnica es beneficiosa si no ganó tanto como su cónyuge durante su vida. Las reglas del Seguro Social le permiten cobrar hasta la mitad del beneficio total de jubilación de su cónyuge o pareja cuando alcanza la edad de jubilación.

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La regla se aplica incluso si está divorciado o viudo. Pero al igual que con sus propios beneficios, cuanto antes comience a cobrar, menos recibirá. Espere hasta los 65 años para obtener el 50% completo.

5. Minimizar los impuestos a la seguridad social

Los ingresos del Seguro Social están sujetos a impuestos. Es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta si recibe una combinación de SS y otras fuentes de jubilación si lo empujan más allá del umbral impositivo. los umbral actual medio:

Beneficios de jubilación
Pagará impuestos sobre el 85 por ciento de sus beneficios del Seguro Social si sus ingresos superan los $ 34,000 o más de $ 44,000 si presentan una declaración conjunta.
Pagará impuestos sobre el 50 por ciento de sus beneficios del Seguro Social si sus ingresos están entre $ 25,000 y $ 34,000 o $ 32,000 a $ 44,000 combinados si presentan una declaración conjunta.

Saber esto mucho antes de la jubilación puede ayudarlo a planificar. Algunas formas en las que puede minimizar los impuestos sobre sus beneficios incluyen:

  • Configurar una cuenta IRA Roth para que pague impuestos cuando contribuya con los fondos y no cuando se jubile
  • Considere retirar más dinero de su cuenta de jubilación antes de recibir el Seguro Social
  • Controle los ingresos que obtiene de otras fuentes cuando comience a recibir cheques de SS para mantenerse fuera del umbral imponible

Lista de verificación de beneficios del Seguro Social

La clave para aprovechar al máximo sus beneficios garantizados es comprender cómo funciona el Seguro Social y planificar con anticipación. Aquí hay una lista de tareas pendientes del Seguro Social.

  • Fija una edad de jubilación.
  • Retrase recibir beneficios hasta que tenga 70 años para obtener el monto máximo de pago.
  • Comience a contribuir para la jubilación abriendo una IRA y / o participando en el plan 401 (k) de su lugar de trabajo.
  • Revise su declaración de beneficios de SS cuando llegue por correo para saber cuánto recibirá.
  • Compare su declaración de beneficios con la de su cónyuge para determinar si alguno de los dos está mejor recibiendo SS conyugal, que es el 50% de los beneficios del cónyuge con mayores ingresos.
  • Utilizar el calculadoras de planificación de jubilación de la SSA en línea para ayudarlo a decidir qué edad puede ser la mejor para recibir beneficios y cuánto dinero puede necesitar al jubilarse.
  • Si tiene otras formas de ingresos de jubilación además de SSI, controle su límite imponible o tendrá que pagar impuestos sobre la renta del 50% al 85% de sus beneficios.
  • Considere la posibilidad de abrir una cuenta IRA Roth si le preocupan los impuestos durante la jubilación; pagará impuestos por adelantado cuando contribuya a una cuenta IRA Roth en lugar de hacerlo cuando retire.
  • Busque un trabajo que disfrute o un negocio secundario que pueda operar en sus años de jubilación para retrasar la recepción de ingresos de SS.

Los activos requieren mantenimiento y planificación para aprovecharlos al máximo. Mucha gente no ve al Seguro Social como un activo, pero lo es. Los fondos se reservan durante toda su vida laboral para garantizar que tenga un flujo de ingresos garantizado cada mes al jubilarse.

Agradecemos sus comentarios sobre este artículo. Contáctenos en [email protected] con comentarios o preguntas.

Crédito de la imagen: girafchik123 / Getty Images

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